Динамика вкладов населения в банковской системе в 2014 и 2015 году.

Здравствуйте, уважаемые читатели finstok.ru. В наших статьях мы иногда даем оценку происходящего в банковской системе РФ. Да и статьи в СМИ изобилуют оценочными картинами состояния экономики, причем нередко диаметрально противоположными – от «все пропало» до «радужных». Но никогда не стоит забывать об одной очень важной вещи: если оценка не подкрепляется реальными цифрами, то собрать в голове правильную картину происходящего бывает очень сложно.

Мы запланировали серию статей, в которой произведем анализ тенденций в банковской системе. В них больше внимание уделим цифрам (в виде графиков, для лучшего визуального восприятия).  Интерпретацию полученных данных и определенные выводы, я надеюсь, каждый сделает сам для себя.

Сегодня взглянем с точки зрения цифр на динамику и структуру вкладов  населения в банковской системе за последний год.

 

Методика проведения анализа сткутуры вкладов физических лиц.

Основа для анализа вкладов населения в банковской системе РФ будет информация,  представленные на официальном сайте ЦБ РФ. Исходные данные для проведения анализа - данные формы 101 – оборотная ведомость по счетам бухгалтерского учета, предоставленные кредитными организациями, давшим согласие на раскрытие информации в соответствии с Письмом Банка России от 21.12.2006 № 165-Т.  В настоящий момент на сайте ЦБ размещены данные по 1 февряля 2015 года. В принципе, для выявления тенденций этих данных будет вполне достаточно.

Внимание! В число банков, не давших согласие на раскрытие информации формы 101 на сайте ЦБ входит "Альфа Банк", входящий в "топ 5" по объему привлеченных вкладов. В принципе, на сайте ЦБ есть информация по 101 форме Альфа банка, но приведены лишь исходящие остатки по аналитическим счетам без разбивки по валютам. Поэтому было принято решение показатели Альфы в этом обзоре не учитывать. Этот факт необходимо иметь ввиду при интерпретации цифр.

Данные из формы 101 кредитных организаций сгруппированы следующим образом:

- текущие счета: сумма по аналитическим счетам 40803, 40813, 40817, 40820 по банках, функционирующим на территории РФ.

- сроком до 90 дней: сумма по счетам 42301, 42302, 42303, 42309, 42310, 42311, 42601, 42602, 42603, 42609, 42610, 42611, 47603, 47505, 52404, 52201, 52202. (Конечно, часть счетов, например 42301, 42601 являются счетами до востребования. Но для формирования общей картины такой подход вполне имеет право на жизнь)

- сроком от 91 до 180 дней: сумма по счетам 42304, 42312, 42604, 42612, 52203.

- сроком от 181 дня до 1 года: сумма по счетам 42305, 42313, 42605, 42613, 52204.

- cроком от 1 года до 3 лет: сумма по счетам 42306, 42314, 42606, 42614, 52205.

- сроком более 3 лет: сумма по счетам42307, 42315, 42607, 42615, 52206.

Данные на сайте ЦБ РФ представлены в разбивке по рублям и иностранной валюте (сюда же включены драгоценные металлы). При этом разбивка по валютам (в долларах США, евро, ОМС и т. д.) не приведена.

 

Динамика и структура депозитов населения в 2014 и 2015 годах

Динамика и структура вкладов населения в банковской системе РФ, размещенных в рублях и иностранной валюте (приведенные к рублевой оценке) выглядит следующим образом. Налицо тенденция к росту вкладов к концу 2014 года и в 2015 году. Однако здесь следует учесть следующий момент: определенный вклад в рост депозитов вносит переоценка валютных вкладов.

 

Нельзя не отметить рост доли краткосрочных депозитов (до 1 года) в декабре 2014 года. Это можно объяснить повышенными процентами, которые предлагали банки после поднятия ключевой ставки Центробанком (о различии между ключевой ставкой и ставкой рефинансирования можно почитать в этой статье). Более пристально взглянуть на долю различных составляющих можно по этой ссылке.

 

Структура и динами рублевых вкладов, приведена на следующем графике.

 

Как видим, данный график не имеет ярко выраженной к росту к концу исследуемого периода. Но всплеск роста краткосрочных кредитов в конце 2014 года нельзя не отметить.

Структура депозитов населения, размещенных в иностранной валюте и драгоценных металлах (выраженная в рублях) выглядит следующим образом.

 

Налицо тенденция к росту общего объема вкладов  к концу исследуемого периода. Но большую роль в данной тенденции имеет переоценка валютных вкладов. Как мы помним, в декабре прошлого года наблюдалась резкая девальвация курса рубля по отношению к иностранным валютам. А интересно, как будет выглядеть данная динамика, выраженная в валюте размещения. Разбивки по валютам размещения на сайте ЦБ, к сожалению, не дано.

Для оценки объема депозитов в иностранной валюте поступим следующим: разделим объем вкладов в валюте на официальный курс доллара США. Конечно, картина будет не точной, но общие выводы можно сделать.

Динамика и структура вкладов в иностранной валюте в банковской системе РФ, выраженная в долларах США, следующая.

 

Нетрудно заметить, что притока вкладов к концу периода, который мы видели на прошлом графике, уже не наблюдается. Наоборот, налицо тенденция к снижению.

Можно сделать вывод, что доверие к банковской системе все же снижается - население предпочитает хранить денежные средства в валюте. Конечно же, правильнее сравнить не динамику вкладов в чистом виде, а в отношении, например, с денежной массой М2. Кроме того, на динамике вкладов не мог не сказаться "потребительский бум" во время валютной паники в прошлом декабре. Основной вывод, который можно сделать на основе всей информации: весь рост общего объема депозитов (как в рублях, так и в иностранной валюте) в декабре 2014 года обусловлен исключительно переоценкой валютных вкладов. 

Кроме того, также любопытно взглянуть на степень концентрации вкладов в банковской системе, то есть в каких банках преимущественно лежать депозиты населения.

В дальнейшем  оценку уровня динамики депозитов в банковской системе планируется проводить на постоянной основе. Также обязательно внимательно посмотрим на структуру депозитов предприятий в банках РФ, а также динамику и структуру кредитования банками предприятий и населения. Но это все уже в будущих статьях. Оставайтесь с нами.


Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить