Еще несколько соотношений в структуре кредитов и депозитов физических лиц

В завершении темы анализа динамики кредитов и депозитов населения рассмотрим еще  несколько  интересных соотношений. Как в предыдущих статьях, основной упор планируется сделать на цифры (в виде графиков), выводы по полученным цифрам будут минимальными. Исследуемый период аналогичный предыдущим – 2014 и 2015 год. 

 

Первое, на что хотелось бы обратить внимание – это отношение совокупных депозитов физических лиц к совокупному розничному кредитному портфелю. График выгляди следующим образом.

 

Из полученных данных очевидно, что совокупные вклады физических лиц в банковской системе превышают суммарные кредиты (также населения). Население является «нетто-кредитором» – немалую долю привлеченных денежных средств физических  лиц банки направляют на кредитование остальных субъектов экономики - предприятия и государственные организации.

Несмотря на рост показателя в первой половине 2014 года (вплоть до  конца сентября), значение показателя на конец исследуемого периода опустилось ниже значения на начало. В первую очередь это, конечно же, обусловлено переоценкой валютных вкладов в связи с ослаблением курса рубля. Мы помним, что доля валютных кредитов незначительна (2-3%), и существенного значения на динамику кредитов населения переоценка не оказывала, в то время как положительный прирост абсолютного значения вкладов в конце 2014 года обусловлен исключительно переоценкой валютных вкладов.

При исследовании динамики из предыдущих статей в глаза бросается следующий факт: наибольший удельный вес в структуре вкладов физических лиц занимают депозиты сроком от 1 года до 3 лет.

В течение 2014 года удельный вес депозитов находился на постоянных значениях. Но, как мы отмечали в предыдущих статьях, их доля после декабря 2014 года начала снижаться. Вероятно, это связано с перекладкой вкладов на более «выгодные», которые начали предлагать банки после повышения ключевой ставки.

Доля средств на текущих счетах находилась на относительно постоянном уровне.

В структуре кредитов наибольший удельный вес занимают кредиты сроком более трех лет. Более того, их удельный вес показывает постоянную положительную динамику.

На фоне снижения значения совокупного кредитного портфеля данный факт можно объяснить следующим образом: новых кредитов выдается меньше, чем погашается старых. Наряду с этим, темп погашения основного долга по краткосрочным кредитам выше, нежели по долгосрочным (ежемесячным платежом списывается большая доля основного долга). В то же время, стагнация кредитования населения неминуемо сказывается на отраслях экономики, непосредственно связанными с кредитами. Например, продажи автомобилей – в последнее время очень часто мы слышим сообщения о падении продаж вплоть до отказа некоторых автоконцернов от работы на российском рынке. Конечно, немалое значение здесь оказывают и другие факторы – например, подорожание автомобилей в связи ростом курса иностранной валюты, резкий всплеск продаж в декабре прошлого года, когда была распродана основная часть складских запасов автодилеров.

Другая отрасль, на которую окажет влияние снижение кредитования – сектор недвижимости. Снижение темпов ипотечного кредитования может отрицательно сказаться на рынке недвижимости. Конечно, сейчас заявили о программе, направленной на снижение ставки по ипотечным кредитам до «докризисных» значений. Однако тут есть определенные ограничения. Например, субсидирование процентов по ипотечным кредитам осуществляется лишь на покупку жилья в «новостройках». Поддержит ли она рынок недвижимости в целом – вопрос. Вообще, более пристальный взгляд на параметры этой программы  – это тема отдельной статьи. В ближайшем будущем мы к ней обязательно вернемся. Оставайтесь с нами.


Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить