Как заработать на процентах в банке: высокие ставки по вкладам это хорошо или плохо?

«Я думал, банк не сомневается в своей надежности и устойчивости, если он платит такие проценты по кредиту» - такими словами выражал негодование знакомый в момент отзыва лицензии у банка. На дворе был конец 2008 года, банки уже начали повышать ставки в борьбе за вклады населения, проценты по вкладу в его банке, вкладчиком которого был мой знакомый, были самые высокие в тот момент времени.

Но банк это не спасло - банк обанкротился.

Период высоких ставок вновь подкрался незаметно. Даже самый крупный банк страны – Сбербанк – включился в гонку за вкладчика. Однако по классическим правилам инвестирования высокая доходность влечет повышенный риск. Именно про риски вкладчиков хотелось бы поговорить в этой статье.

Что такое вклады населения для коммерческого банка.

Для коммерческого банка вклады населения – ресурсная база. С точки зрения бухгалтерского учета депозиты относятся к пассивам. Размещая привлеченные ресурсы в активах – кредитах, банки получают прибыль за счет разницы между ставкой по депозитам и ставками по кредитам.

Любое коммерческое предприятие, используя эффект финансового рычага, может получить дополнительную прибыль .

Простой пример – у вас есть небольшое коммерческое предприятие с размером собственных средств 1 млн. рублей. За год получаете прибыль в сумме 300 тыс. рублей, то есть рентабельность предприятия 30%. Вы, проанализировав рынок, понимаете, что спокойно можете продавать больше своей продукции, но для этого Вам не хватает оборотного капитала. Получив кредит суммой 500 тыс. рублей по ставке 20% годовых, тем самым увеличив оборотный капитал, ваша годовая прибыль уже составила 450 тыс. рублей. В качестве платы за кредит в виде процентов вам необходимо отдать 100 тыс. рублей. Ваша дополнительная прибыль за счет использования финансового рычага составила 50 тыс. рублей. Конечно же, пример сильно упрощен и с реальностью мало общего – финансовая деятельность реальных предприятий сложнее, необходимо учитывать большое количество факторов. Но для лучшего понимания этих данных будет достаточно.

Основное отличие коммерческих банков от других предприятий в том, что в коммерческом банке сумма заемных средств для ведения хозяйственной деятельности во много превосходит сумму собственных средств акционеров банка. Минимальная величина норматива Н1 – отношения собственных средств банка к величине активов – составляет 10%. То есть, величина активов банка в 10 раз может превосходить сумму собственных средств. А активы банка находятся в прямой зависимости от пассивов.

По оценкам, все депозиты – населения, предприятий, государственные структуры, составляют до 75% от суммы всех пассивов банка. Таким образом, депозиты – важная ресурсная составляющая коммерческих банков.

В разгар паники на валютном рынке – резкий рост курса доллара по отношению к рублю – население срочно кинулось изымать свои накопления из банков и конвертировать их в валюту, а также массово скупать товары длительного пользования. Банки остро почувствовали недостаток ликвидности. Чтобы восполнить его – начали предлагать повышенные ставки по процентам.

Мы уже отмечали, что недостаток ликвидности почувствовали и крупные банки – например Сбербанк. Раньше от кризисов он только выигрывал – люди «вытаскивали» вклады из банков, казавшихся им менее устойчивыми, и размещали на депозиты в банках. В текущий период Сбербанк в острой фазе также был вынужден повысить ставки. Но он увеличил проценты не по вкладам населения (хоты в дальнейшем проценты все же были увеличены), а по вкладам предприятий. Сейчас даже эти ставки относительно стабилизировались. По всей видимости, острая пиковая часть текущей фазы кризиса осталась позади (а сколько их будет всего – я думаю никто не сможет предсказать).

Почему банки предлагают высокие ставки по вкладам. Риски высоких ставок для банков.

Собственно говоря, мы уже начали отвечать на этот вопрос. Высокие вклады обусловлены, в первую очередь, недостатком ликвидности. Тут можно предположить следующую логическую закономерность – чем выше процент по вкладу, тем острее нуждается банк в деньгах. И скорее всего, тем менее он устойчив по сравнению с другими банками. На самом деле, факторов, влияющих на устойчивость банка, огромное количество. И тот факт, что тот или иной коммерческий банк предлагает самые высокие вклады по кредитам, отнюдь не предполагает того, что он в первую очередь обанкротится.

Вслед за ростом ставок по депозитам в определенных банках остальные банки, как правило, тоже будут вынуждены поднять уровень своих ставок – для того, чтобы вклады населения не перетекли к первым. Этот процесс постепенно наблюдается на рынке в настоящее время – средний уровень процентных ставок по вкладам постепенно повышается.

Но тут необходимо понимать еще одну вещь – банки должны будут «отбить» высокие проценты по вкладам. Неизбежно пойдет волна повышения ставок по кредитам – как для предприятий, так и для населения. Предприятия, прибыльность которых сильно зависит от кредитных ресурсов, придется нелегко. Это – обратная сторона использования финансового рычага. Вполне возможно, что в следующем году мы увидим череду банкротств уже на рынке нефинансовых организаций. Неизбежно, возникнет еще одна проблема – «качества заемщиков» в сфере розничного кредитования. «Качественные» заемщики, которые привыкли исполнять в срок свои обязательства, в очередной раз подумают, смогут ли они обслужить кредит по «повышенным» ставкам. Таким образом, в среде банковского кредитования обострится конкуренция за «качественных» заемщиков. А «отбивать» высокие ставки по кредиту банкам необходимо.

Кроме того, возможен рост волны просрочек по действующим кредитам. О том, насколько опасен рост просрочек для банковской сферы, мы поговорим в одной из ближайших статей. Чтобы не пропустить – обязательно подписывайтесь на наши новости.

Как заработать на процентах в банке?

Однако риски, с которыми придется столкнуться банковской системе, вовсе не означает, что все деньги необходимо перевести в доллары и хранить в чулке. Если этого не сделали раньше (когда доллар был по 30 рублей), то, скорее всего, сейчас лучше не «дергаться». Хотя повышенную турбулентность на валютном рынке в дальнейшем исключать все же не стоит - вполне возможно нас еще ждет несколько витков ослабления рубля. Но нельзя исключать и его укрепления. Если доверия к рублю нет никакого, и Вы не хотите надолго «замораживать» сбережения в рублевом депозите – есть специальная категория мультивалютных вкладов.

Банковский депозит, тем более по повышенным ставкам – один из самых надежных способов сохранения накоплений. Даже профессиональные управляющие не смогут Вам в настоящий момент времени гарантировать доходность, сопоставимую с текущими ставками по вкладам. Но необходимо соблюдать простое правило:

- не размещать в одном банке на вкладе денежные средства суммой больше гарантированных системой страхования вкладов. Совсем скоро должен вступить в силу закон о повышении суммы страховки с 700 тыс. рублей до 1,4 млн. Соответствующий законопроект на сегодняшний день (28 декабря 2014 года) принят Госдумой и одобрен Советом Федерации. После подписания закона Президентом и официального опубликования, он вступит в силу.

Механизм выплаты страховки по вкладам в случае отзыва лицензии уже «обкатан» неоднократно, кроме того, сейчас идут определенные шаги в сторону увеличения капитализации Агентства по страхованию вкладов (это к вопросу, насколько надежна система страхования вкладов). Более подробно - ближайших статьях.

Итак, осталось ответить на самый главный вопрос – высокие проценты в банках это хорошо или плохо? С одной стороны плохо – высокие процентные ставки в банках являются симптомом «плохого» самочувствия финансовой системы. С другой стороны хорошо – повышенные процентные ставки позволяют получить дополнительный доход в виде процентов на депозит. А насколько это «хорошо» или «плохо» для Вас – Вы должны ответить сами.

До новых встреч! С Новым Годом!