Насколько надежна Система страхования вкладов?

Сегодня, 20 ноября 2013, сразу 2 банка лишились лицензии на осуществлении банковской деятельности. Первой пришла новость о лишении лицензии зарегистрированного в Челябинске ЗАО коммерческий банк «Ураллига». Причиной отзыва лицензии является недостаточность собственного капитала банка. Позже пришла новость об отзыве лицензии у Коммерческого банка «Мастер-Банк». Причина отзыва – несоблюдения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов полученных преступным путем.

Оба банка входят в Систему страхования вкладов (ССВ), при этом Мастер-Банк входит в топ-100 российских банков. Совсем недавно мы говорили об отзыве лицензии у банка «Пушкино», «Первый экспресс», теперь «Ураллига» и «Мастер банк». Возникает резонный вопрос – справится ли система страхования вкладов, если так пойдет дальше? Давайте разбираться.

Сколько денег в ССВ?

Напомним, что в настоящее время застрахованными являются вклады, в сумме не более 700 тысяч рублей на одного вкладчика в одном банке. Кроме того, сейчас активно обсуждается вопрос о поднятии порога выплат по системе страхования вкладов до 1 миллиона рублей.

По данным самого Агентства по страхованию вкладов, по состоянию на 11 ноября 2013 года размер фонда обязательного страхования вкладов, за счет которого и происходят выплаты по страховым случаям, составляет 232,7 млрд. рублей. Без учета резервов по наступившим страховым случаям – 220,5 млрд. рублей. Именно на эту сумму будет ориентироваться в дальнейшем.

За все время функционирования ССВ наступило 148 страховых случаев, размер страховой ответственности Агентства по наступившим случаям составляет 108,8 млрд. руб. То есть размер страховой ответственности по уже наступившим случаям составляет около 50% от текущей суммы фонда обязательного страхования. Или иными словами, размер фонда в настоящий момент в 2 раза превосходит сумму всех наступивших страховых случаев. В принципе, пока все оптимистично.

Еще из интересных моментов: количество вкладчиков, имеющих право на страховое возмещение в банках, попавших под страховой случай – 1,5 миллиона человек. При этом с момента создания за страховым возмещением обратились 493 тысячи человек, - что, примерно, втрое меньше, чем общее количество имевших право на страховое возмещение. Всего получено страховое возмещение в сумме 98,8 млрд. рублей, то есть неполученными остались порядка 10 млрд. рублей. Разделив эту цифру на 1 млн. человек, которые не обращались за возмещением, получим, что средняя сумма невостребованного вклада составляет 10 тысяч рублей. Остается непонятным, почему за ними не обращаются до сих пор: может быть процедура получения не быстрая и невостребованные вклады физически не успели получить, а может причина другая – в общем, загадка…

А если посмотреть с другой стороны?

А теперь давайте подумаем, насколько величина фонда обязательного страхования вкладов в 220 млрд. рублей соизмерима с размерами банковской системы.

По состоянию на 1 июля 2013 года суммарная страховая ответственность АСВ составляет 9,9 трлн. Рублей. То есть величина фонда составляет порядка 2% от величины совокупной ответственности. Много это или мало? По моему мнению – мало.

Мы уже упоминали о том, что Мастер-Банк, лишенный сегодня лицензии, входит в топ 100 российских банков. По показателю вклады физических лиц Мастер банк по состоянию на 1 октября 2013 г находился на 41 месте в рейтинге с величиной 47,4 млрд. рублей. Что, в свою очередь, составляет 21,5% от величины фонда. Иными словами, если все вклады в Мастер-Банке попадают под действие системы (проведем такой теоретический эксперимент), то фонд сразу же лишится своей пятой части. Достаточно банкротства 5 банков, по размеру сопоставимых с указанным, и от фонда страхования вкладов ничего не останется. Данный факт слегка шокирует.

Ситуация еще более усугубляется тем, что величина вкладов в каждом из 6 банках – Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-банк, Газпромбанк, Райфайзенбанк, Хоум Кредит Банк, находящихся на первых местах по вкладам населения, превышает величину фонда АСВ. Величина вкладов в Россельхозбанке (на 7 месте по состоянию на 1 октября 2012 года) также подбирается к заветной цифре.

Если обанкротится банк из первой десятки, то и само Агентство по страхованию вкладов будет под угрозой банкротства. А значит, и вся банковская система будет на грани краха. 4 из 6 банков, о которых мы говорили, являются частными, и смогут ли акционеры в случае катастрофического ухудшения ситуации внести необходимые денежные средства в капитал – большой вопрос. Не хочется об этом думать, но вполне возможно, что в случае ухудшения экономики повторится ситуация американской банковской системы во время кризиса 2008 года, когда банки были «слишком большими, чтобы лопнуть», и спасать банки приходилось государству, а, по сути, налогоплательщикам.

В итоге

Вдумчивый читатель может сказать, что мы слишком драматизируем ситуацию – ведь система страхования вкладов с достоинством преодолела кризис 2008 года. Но цифры вещь упрямая, и трезво оценивать ситуацию никогда не бывает лишним.

Об ухудшении ситуации в российской экономике в будущем открыто говорят даже представители руководства страны. Следовательно, необходимо тщательнее подходить к вопросу выбора банка для размещения своих накоплений. Конечно же, участие в системе страхования вкладов является достаточно надежной гарантией сохранности денежных средств. Но помнить о рисках, связанных с данной системой, все же необходимо.

Для того, чтобы не пропустить ничего интересного, подпишитесь на наши новости. А также обязательно поделитесь со своими друзьями с помощью кнопок социальных сетей. До встречи на страницах сайта finstok.ru

P. S. В процессе написания данной статьи сайт Агентства по страхованию вкладов был некоторое время недоступен. Уж не ажиотаж ли, связанный с отзывом лицензии сразу у двух банков, послужил причиной этому?

P. P. S По информации "Ведомостей", объем выплат вкладчикам "Мастер-Банка" оценивается в 30 млрд. руб. Таким образом, отзыв лицензии "Мастер-Банка" может стать крупнейшим страховым случаем за всю историю АСВ.