Вклады - какой выгоднее?

В предыдущей статье блогаfinstok.ru мы рассмотрели вопрос – а для чего стоит класть деньги во вклад в банк. В текущей статье разберем, какие параметры вклада предлагают банки и как сравнить между собой, какие вклады выгоднее.

Основными параметрами, характеризующие такой финансовый продукт, как вклады, являются:

- тип вклада;

- процентная ставка;

- срок вклада;

- возможность пополнения;

- возможность расходных операций;

- капитализация;

- количество периодов начисления;

- минимальная сумма вклада;

- возможность автоматической пролонгации.

Давайте остановимся подробнее на каждом из параметров.

В соответствие с Гражданским кодексом РФ все вклады разделены на 2 типа: вклады до востребования и срочные вклады. Положив деньги на вклад до востребования, вкладчик имеет право в любой момент времени забрать свои деньги из банка. К минусам данного типа вкладов являются то, что процентная ставка, выплачиваемая по ним, является очень низкой (как правило, несколько процентов или несколько долей процентов).

Положив деньги на срочный вклад, проценты, как правило, будут начислены лишь в том случае, если деньги пролежат в банке заранее оговоренный срок. При этом, вкладчик, конечно же, имеет право в случае необходимости забрать свои денежные средства из банка заранее. Но при этом процент, который будет выплачен клиенту банка, будет сопоставим со ставкой, выплачиваемой по вкладам до востребования. В настоящее время банки предлагают вклады, проценты по которым изменяются в зависимости от того, сколько Ваши деньги пролежат на вкладе. Например, вы открыли вклад на год, но через полгода Вам понадобились деньги. Ряд банков предлагают вклады, по которым Вам будет выплачен процент и в этом случае, но по ставке, ниже первоначальной.

Понятие срок вклада, надеюсь, дополнительного пояснения не требует. Стоит лишь отметить, что, как правило, на более длительные депозиты банки начисляют более высокий процент.

Если у вклада есть возможность пополнения, это означает что Вы можете вносить дополнительные средства во время действия вклада. Данная опция удобна в том случае, если Вы целенаправленно производите накопления в течение длительно времени на какую либо крупную покупку. В этом случае частью вашей ежемесячной зарплаты можно пополнять вклад, и на эту сумму будут начисляться проценты.

Если у вклада предусмотрена возможность расходных операций, то в случае необходимости часть денег по истечении определенного промежутка времени можно снять. Доступный лимит снятия на практике оговаривается в договорах банковского вклада.

Параметром количество периодов начисления обычно оговаривается, сколько раз в течение срока вклада Вам будут начислены проценты. С данным параметром вклада также неразрывно связано понятие капитализации процентов. Если вкладом  предусмотрена капитализация процентов, то это означает что проценты, выплачиваемые по вкладу, причисляются к основной сумме вклада. Например, если проценты по вкладу начисляются ежеквартально (раз в три месяца), то уже после истечении 3 месяцев сумма вклада автоматически будет увеличена на сумму процентов, начисленных за истекший период времени. В дальнейшем на причисленные проценты вновь начисляются проценты (проценты на проценты, вот такой каламбур). В одной из дальнейших статей на примере будет показан эффект капитализации.

Если же вкладом не предусмотрена капитализация процентов то проценты, как правило, перечисляются на другой счет, например до востребования или карточный. Преимуществом данного вида вкладов является то, что процентами можно пользоваться сразу же после начисления, при условии, что количество начислений за весь срок вклада больше одного. Например, если вы открыли вклад на год, а проценты начисляются ежеквартально, то уже по истечении 3 месяцев с начала действия вам будут начислены проценты, и данными деньгами уже можно пользоваться.

Возможность автоматической пролонгации означает, что если Вы не заберете деньги по истечении срока действия вклада, то данный договор будет автоматический перезаключен, как правило, на тех же условиях. Это произойдет, даже если Вы не придете в офис банка. При этом некоторые банки ограничивают количество возможных пролонгаций вклада.