Жить в кредит по новому: новый закон о потребительском кредитовании

23 декабря 2013 года в "Российской газете" опубликова Федеральный закон N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подписанный Президентом России 21 декабря 2013 г. Разговоры о его необходимости, а также само обсуждение закона велось на протяжении нескольких лет, и вот, наконец, он принят. В силу закон вступит с 1 июля 2014 года, и будет применяться к договорам кредитования, заключенными уже после этой даты. Насколько изменения революционны, насколько будут защищены права заемщика - вопросов много. А может он направлен на защиту банков? Давайте разбираться, какие нововведения он нам принесет.

Под действие закона попадают потребительские кредиты. Целевые кредиты, не связанные с предпринимательской деятельностью, а также кредитные карты с лимитом кредитования. Но ипотечные кредиты под действие закона не попадают.

Первое на что стоит обратить внимание, данный закон регулирует отношения не только между Заемщиком и Банком, но и отношения с некредитными финансовыми организациями, такими как: центры микрофинансирования, кооперативами и ломбардами. Более того, если какая либо организация или индивидуальный предприниматель предоставит потребительский кредит в денежной форме более 4 раз в год за счет привлекаемых средств, то в соответствии с законом он осуществляет профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и попадает под действие данного закона. Правда в этом пункте есть оговорка: к такого рода займам не относятся кредиты организации своим сотрудникам – а это достаточно частая практика в наших реалиях.

Полная стоимость кредита в трактовке нового закона

Следующий важный момент, на который стоит обязательно обратить внимание – закон вводит понятие полная стоимость кредита (ПСК). Термин не новый, и уже знаком клиентам банков – мы говорили о нем в статье об эффективной процентной ставке и полной стоимости кредита. Но до принятия закона определение термина давалось лишь в нормативных документах Банка России.

В законе установлена обязанность кредитных организаций доводить до клиента информацию о ПСК, причем установлены требования по форме доведения такой информации: полная стоимость кредита должна быть размещена в квадратной рамке в верхнем правом углу первой страницы индивидуальных условий договора. При этом должны быть использованы прописные буквы черного цвета на белом фоне, шрифт должен быть максимальным из используемых на данном листе, а площадь квадратной рамки должна быть не меньше 5% от площади первой страницы договора займа.

Так что, после 1 июля 2014, вспомнив основы геометрии, не забыв прихватить с собой офицерскую линейку на процедуру подписания кредитного договора, начинаем проверять, а не пытается ли особо хитрый и коварный банк потихоньку обойти требования закона.

В трактовке закона о потребительском кредитовании в расчет полной стоимости кредита включаются также платежи за выпуск и обслуживание электронного средства платежа, то есть по сути кредитной карты, а также платежи по добровольному страхованию в случае, если от заключения такого договора изменяются условия договора. Наверняка, многие сталкивались со случаями, когда банки предлагают более низкую процентную ставку по кредиту, если Вы застрахуетесь в одной из предложенных страховых компаний. Так вот, в этом случае плату за страховку банки также будут обязаны включать расчет ПСК.

Законом устанавливается обязанность Банка России каждый квартал рассчитывать среднее значение полной стоимости кредита. Такой расчет должен быть произведен не менее чем за 45 дней до начала следующего квартала, расчет производится по 100 крупнейшим кредиторам в каждой из категории. При заключении договора ПСК не должна более чем на треть превышать расчитанное среднее значение полной стоимости кредита в соответствующей категории, действующей в текущем квартале. Таким образом, законом предприняты первые шаги по ограничению «ростовщических» процентов и становлению рынка цивилизованного потребительского кредитования в России.

Общие и индивидуальные условия кредитного договора

Законом устанавливаются определенные изменения в кредитной документации, подписываемой при получении кредита. Теперь кредитный договор будет состоять из общих и индивидуальных условий. Из названия в принципе понятно, что общие условия кредитного договора устанавливаются банком в одностороннем порядке являются одинаковыми для всех заемщиков. Индивидуальные условия договора согласуются с каждым заемщиком отдельно, и в них заключена вся «соль» конкретного договора в виде таблицы, форма которой устанавливается регулятором рынка. Частью 9 статьи 5 закона определены требования к индивидуальным условиям договора займа. Кроме того есть оговорка, что в случае необходимости в индивидуальные условия кредитного договора могут быть включены дополнительные условия. При возникновении противоречий между индивидуальными и общими условиями приоритет имеют индивидуальные условия договора займа.

Также закон устанавливает очередность проведения платежей в том случае, если сумма, уплаченная заемщиком меньше суммы ежемесячного платежа. В этом случае в первую очередь идет погашение задолженности по процентам и задолженности по основному долгу, далее штраф, и уже после этого сумма процентов и сумма основного долга, начисленных на текущий период.

Процедура рассмотрения заявки и заключения кредитного договора. Досрочный возврат потребительского кредита

Закон о потребительском кредитовании однозначно говорит о том, что процедура рассмотрения заявки на кредит и оценка кредитоспособности должна быть бесплатной для заемщика. На заре кредитования в некоторых банках существовала практика, что за факт рассмотрения заявки бралась определенная плата. Но впоследствии с развитием конкуренции в секторе от этой практики отказывались, и сейчас уже, наверное, банков, берущих плату за рассмотрение заявки, не осталось.

При заключении договора займа, который предполагает обязательное страхование рисков заемщика, заемщик имеет право самостоятельно застраховать свое здоровье и жизнь в страховых организациях, соответствующих критериям, установленным кредитной организацией. Выгодоприобретателем в данном случае должна быть кредитная организация, при этом это не должно отразиться на условиях кредитного договора, таких как срок кредита, сумма и процентная ставка. В случае не выполнения заемщиком требования обязательного страхования в течение 30 дней о банк имеет право поднять ставку по кредиту либо потребовать досрочного возврата кредитных средств.

Закон также устанавливает, что если инструментом кредитования заемщика является кредитная карта, то такая карта должна выдаваться заемщику по месту нахождения заемщика, а при наличии письменного согласия, и по адресу, который укажет заемщик при заключении кредитного договора.

Документом устанавливается право заемщика досрочно вернуть кредит без предварительного уведомления в течение 14 дней с момента заключения договора займа. При этом заемщик обязан будет только уплатить проценты за фактический срок использования кредита. В случае, если кредит целевой, такой срок составляет 30 календарных дней.

Резюме

Чтобы не забыть основные моменты, о которых мы сегодня говорили, сделаем нашу традиционную «шпаргалку».

Конечно, данная статья не охватывает все нововведения, которые привнесет в нашу жизнь новый закон о потребительском кредитовании. Например, мы совсем не говорили о требованиях к работе коллекторов – а в законе затрагивается и этот аспект взаимоотношений банков и заемщиков. Кроме того, со вступлением в силу нового закона вступают в силу и изменения других документов, регулирующих процедуру кредитования в нашей стране, например, закона «О кредитных историях». Этому мы обязательно посвятим отдельные статьи, чтобы ничего не пропустить, обязательно подпишитесь на наши новости. А также не забываем делиться с друзьями с помощью специальных кнопок социальных сетей.

Всего хорошего!