Еще несколько соотношений в структуре кредитов и депозитов физических лиц

Категория: Кредиты

В завершении темы анализа динамики кредитов и депозитов населения рассмотрим еще несколько интересных соотношений. Как в предыдущих статьях, основной упор планируется сделать на цифры (в виде графиков), выводы по полученным цифрам будут минимальными. Исследуемый период аналогичный предыдущим – 2014 и 2015 год.

Первое, на что хотелось бы обратить внимание – это отношение совокупных депозитов физических лиц к совокупному розничному кредитному портфелю. График выгляди следующим образом.

otnoshenie kreditov i depozitov.jpg

Из полученных данных очевидно, что совокупные вклады физических лиц в банковской системе превышают суммарные кредиты (также населения). Население является «нетто-кредитором» – немалую долю привлеченных денежных средств физических лиц банки направляют на кредитование остальных субъектов экономики - предприятия и государственные организации.

Несмотря на рост показателя в первой половине 2014 года (вплоть до конца сентября), значение показателя на конец исследуемого периода опустилось ниже значения на начало. В первую очередь это, конечно же, обусловлено переоценкой валютных вкладов в связи с ослаблением курса рубля. Мы помним, что доля валютных кредитов незначительна (2-3%), и существенного значения на динамику кредитов населения переоценка не оказывала, в то время как положительный прирост абсолютного значения вкладов в конце 2014 года обусловлен исключительно переоценкой валютных вкладов.

При исследовании динамики из предыдущих статей в глаза бросается следующий факт: наибольший удельный вес в структуре вкладов физических лиц занимают депозиты сроком от 1 года до 3 лет.

dolja depozitov.jpg

В течение 2014 года удельный вес депозитов находился на постоянных значениях. Но, как мы отмечали в предыдущих статьях, их доля после декабря 2014 года начала снижаться. Вероятно, это связано с перекладкой вкладов на более «выгодные», которые начали предлагать банки после повышения ключевой ставки.

Доля средств на текущих счетах находилась на относительно постоянном уровне.

dolja tekushhih schetov.jpg

В структуре кредитов наибольший удельный вес занимают кредиты сроком более трех лет. Более того, их удельный вес показывает постоянную положительную динамику.

dolja kreditov vushe 3 let.jpg

На фоне снижения значения совокупного кредитного портфеля данный факт можно объяснить следующим образом: новых кредитов выдается меньше, чем погашается старых. Наряду с этим, темп погашения основного долга по краткосрочным кредитам выше, нежели по долгосрочным (ежемесячным платежом списывается большая доля основного долга). В то же время, стагнация кредитования населения неминуемо сказывается на отраслях экономики, непосредственно связанными с кредитами. Например, продажи автомобилей – в последнее время очень часто мы слышим сообщения о падении продаж вплоть до отказа некоторых автоконцернов от работы на российском рынке. Конечно, немалое значение здесь оказывают и другие факторы – например, подорожание автомобилей в связи ростом курса иностранной валюты, резкий всплеск продаж в декабре прошлого года, когда была распродана основная часть складских запасов автодилеров.

Другая отрасль, на которую окажет влияние снижение кредитования – сектор недвижимости. Снижение темпов ипотечного кредитования может отрицательно сказаться на рынке недвижимости. Конечно, сейчас заявили о программе, направленной на снижение ставки по ипотечным кредитам до «докризисных» значений. Однако тут есть определенные ограничения. Например, субсидирование процентов по ипотечным кредитам осуществляется лишь на покупку жилья в «новостройках». Поддержит ли она рынок недвижимости в целом – вопрос. Вообще, более пристальный взгляд на параметры этой программы – это тема отдельной статьи. В ближайшем будущем мы к ней обязательно вернемся. Оставайтесь с нами.

Возврат к списку