Вклады как инвестиция – за какой период времени можно накопить пассивный доход
Здравствуйте, уважаемые читатели блога finstok.ru – места, где говорят о личных финансах. В данной статье хотелось бы рассмотреть вопрос размещения денег на вклад с целью получения пассивного дохода, то есть как инвестиционного продукта. Когда профессиональные инвесторы рассматривают вклады в качестве инструмента инвестирования, то все они обычно говорят о крайне низкой доходности вкладов. С другой стороны, вклады считаются инвестиционными инструментами с самым низким риском, так как возврат вкладов суммой до 700 тысяч рублей гарантируется государством.
Хорошо, когда есть крупная сумма денег на руках – положил на депозит, и получай ежемесячно проценты. Другое дело, если крупной суммы на руках нет, но есть цель – получать пассивный доход в виде процента по банковскому вкладу. Накопить крупную сумму на вкладе можно постепенно – ежемесячно пополняя вклад на определенную сумму. Именно такой совет дают гуру инвестиционного бизнеса – сберегать часть Вашего ежемесячного дохода с целью накопления капитала, с которого в дальнейшем можно будет получать пассивный доход.
Итак, исходные данные задачи: пусть наш ежемесячный доход составляет 30 тыс. рублей. Проанализировав структуру наших расходов, мы ежемесячно решили откладывать на вклад 10% от суммы нашего дохода – 3000 рублей. Именно эту сумму мы готовы ежемесячно копить без особого ущерба для текущих расходов. Наша задача стоит определить срок, после которого проценты по вкладу при таком подходе составят ту же величину, которую мы ежемесячно откладываем, то есть 3000 рублей.
Анализ рынка предложений по вкладам с помощью сервиса «Яндекс.Услуги: Подбор вкладов», показал, что оптимальной ставкой, предлагаемой банками на рынке, равна 10%. Именно на нее мы и будем ориентироваться при расчетах.
Строим финансовую модель наших расчетов с исользованием нашего любимого сервиса Google Документы.
Расчет искомого срока мы будем производить на двух условиях – без капитализации процентов по вкладу, когда деньги по вкладу перечисляются на отдельный счет, а также с капитализацией процентов. Проценты по вкладу начисляются ежемесячно.
Накопление пассивного дохода по вкладу без капитализации процентов
Итак, цель определена, и мы начинаем двигаться к ней. Как уже было обозначено в исходных условиях, мы первоначально размещаем на вклад 3000 рублей, и ежемесячно в конце месяца перечисляем на вклад такую же сумму. В конце первого месяца проценты по вкладу составят 25 рублей, данная сумма перечисляется на отдельный счет. В конце второго месяца сумма процентов составит уже 50 рублей, так как проценты начисляются уже на 6000 рублей.
К началу 120 месяца вклада сумма на вкладе составит 360 тыс. рублей, и проценты, которые будут начислены по вкладу, составят 3000 рублей – то есть станут равны той сумме, которой мы ежемесячно пополняем вклад. То есть мы достигли нашей первоначальной цели. 120 месяцев – это 10 лет. Рассуждения о том, много это или мало, оставим на конец статьи, а теперь рассмотрим варрант с капитализацией процентов.
Пассивный доход по вкладу с капитализацией процентов.
В случае с капитализацией процентов те 25 рублей, которые начислены в конце первого месяца, будут перечислены к телу вклада. В данном случае проценты по вкладу уже будут больше по сравнению с первым вариантом.
По истечении 84 месяцев, то есть 7 лет, проценты, выплачиваемые по вкладу, составят 3023,76 рублей, то есть превысят величину ежемесячных пополнений вклада. По истечении 120 месяцев (тот срок, на который мы вышли в случае размещения денег на вклад, не предусматривающий капитализацию процентов) сумма процентов составит уже величину в 5 121,12 р. Данное обстоятельство еще раз наглядно демонстрирует эффект капитализации процентов.
Выводы
А теперь давайте порассуждаем над теми цифрами, к которым мы пришли в результате наших вычислений. Во-первых, срок накопления пассивного дохода исходя из первоначальных условий составляет 10 лет в первом случае, и 7 лет во втором. Но мы тут же начинаем вспоминать об инфляции, а именно о том – а какова была значимость суммы в 3000 рублей даже 7 лет назад. Безусловно, тогда эта сумма была намного значительнее, чем сейчас, то есть товаров можно было купить значительно больше, чем сейчас.
Во-вторых, когда разговор идет о долгосрочном инвестировании - а именно такими инвестициями являются 7 летние инвестиции, на рынке можно найти объекты инвестирования, приобретение которые дадут более высокий пассивный доход, нежели в описанном методе. Первое, что приходит на ум – это недвижимость. Хотя в данном случае нужно понимать, что это более высоко рискованная инвестиция, так как стоимость недвижимости в определенные периоды времени может не только расти, но и снижаться. Да и порог входа в такой вид инвестиции значительно выше, чем в описанном случае – недвижимость стоит относительно дорого, и для ее приобретения, даже в ипотеку, необходим определенный первоначальный капитал – тот фактор, от которого мы сознательно отказались в нашем примере. Поэтому, какой путь накопления капитала, я думаю, каждый человек должен определить сам исходя из его текущих потребностей.