Мультивалютные вклады: как сохранить деньги на вкладе?
Здравствуйте, уважаемые читатели блога finstok.ru. Заголовок сегодняшней статьи – «Мультивалютные вклады: как сохранить деньги на вкладе» казалось бы, таит в себе некоторое противоречие. Думаю, ни у кого нет сомнений в том, что размещая деньги на депозит, вкладчик старается сберечь свои деньги, например, от влияния инфляции. Ставка по вкладам, предлагаемыми в настоящий момент наиболее популярными банками, зачастую сопоставима с уровнем инфляции. При этом процентная ставка по самым выгодным вкладам, даже с учетом капитализации процентов, зачастую ненамного превышает уровень инфляции.
Но говоря о сохранности денежных сбережений следует учитывать еще один аспект. На уровень инфляции самое непосредственное влияние оказывает курс рубля по отношению к иностранным валютам – например, доллару, евро и другим. Дело тут вот в чем. Преимущественную долю на отечественном рынке в настоящее время занимают импортные товары – бытовая электроника, товары легкой промышленности, автомобили. А стоимость импортных товаров напрямую зависит от курса рубля – если рубль ослабнет по отношению, например, к доллару (то есть доллар подорожает), то и цена импортных товаров, выраженная в рублях, вырастет. Таким образом, реальная покупательская способность денег на вкладе снизится, то есть фактически произойдет потеря денег. Хотя сумма денег на Вашем счете увеличилась.
В настоящее время, под влиянием экономического кризиса, курс рубля по отношению к иностранным валютам, отличается повышенной волатильностью, или, говоря простым языком, нестабильностью. Например, за последние три месяца доллар по отношению к рублю вырос более чем на 10 процентов. Точно сказать, сколько будет стоить доллар, например, через год, не сможет ни один аналитик (хотя, не исключено, что можно угадать). А размещая деньги на депозит на один год, Вы, фактически, не сможете пользоваться данными деньгами, чтобы оперативно реагировать на изменения валютного курса. Конечно, можно, досрочно расторгнув вклад, купить валюту в случае ее резкого роста. Но в данном случае Вы фактически потеряете проценты, за период фактического размещения денег на счете.
Выходом из данной ситуации, казалось бы, является размещение всех денег на валютных депозитах, либо размещение денег на нескольких вкладах – рублевых и валютных. Но курс валюты подвержен колебаниям – курс валюты может как ослабнуть, так и окрепнуть. Кроме того, разместив денежные средства между рублевыми и валютными вкладами в заранее определенной пропорции, Вы, как правило, потом не сможете изменять величину этой пропорции, то есть оперативно перекладывать деньги между разными счетами в зависимости от текущей экономической ситуации. Говоря другими словами, теряется гибкость в управлении денежными средствами.
Назначение и условия открытия мультивалютных вкладов
Мультивалютные вклады помогают решить проблему гибкости управления денежными средствами. Основное назначение мультивалютных вкладов – это защита от валютных рисков – то есть рисков изменения валютных курсов. При этом происходит открытие нескольких счетов в разных валютах в рамках одного договора вклада. Наиболее часто можно встретить предложения мультивалютных вкладов с тремя валютами – рубли, доллары и евро, хотя встречаются и вклады с большим количеством валют. Денежные средства на всех счетах попадают под систему страхования вкладов, но необходимо помнить о максимальном лимите, определенным ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
По договору вклада вкладчик имеет право перекладывать денежные средства на счете между различными валютами без потери процентов. Данный фактор позволяет оперативно реагировать на изменение валютных курсов, например, если Вы уверены, что в предстоящий период курс доллара повысится по отношению к курсу рубля, то, можно оперативно переложив деньги из рублевого счета в долларовый, заработать помимо процентного дохода и на росте курса доллара.
При этом конвертация валюты в рамках мультивалютных вкладов является достаточно простой операцией – достаточно обратиться с соответствующим заявлением в Ваш банк. В том же случае, если у банка есть возможность управления мультивалютными вкладами с помощью системы дистанционного банковского обслуживания Интернет банк – задача существенно упрощается. В этом случае даже посещения офиса банка не требуется.
Условия открытия мультивалютных вкладов у разных банков различаются. Некоторые банки вводят величину неснижаемого остатка на каждую из валют вклада – то есть минимальную сумму, которая может быть размещена в каждой валюте. У некоторых банков данного требования нет. Кроме того, некоторые банки вводят обязательное требование первоначального размещения денежных средств на вкладе в заранее установленных пропорциях. Однако данное требование не является обязательным для всех банков – можно разместить все денежные средства в одной валюте – например, в рублях, а уже впоследствии производить конвертацию.
Еще одним существенным фактором мультивалютных вкладов является курс, по которым происходят конвертации между валютами в рамках вклада. Как правило, данный курс отличается в лучшую сторону от тех курсов, которые предлагает банк при обычной конвертации валюты. Но в то же время, данный курс отличается и от величины официального курса Центрального банка. Таким образом, при частых операциях конвертации величина курсовой разницы может составить существенную величину, и она может «съест» тот доход, который вы получите на росте стоимости валюты.
Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов
Мы уже начали говорить о преимуществах и недостатках, которые получают клиенты при размещении денег на мультивалютных вкладах.
Первое, и самое основное преимущество – это возможность конвертации валют внутри вклада, что позволяют снизить получить дополнительный доход вследствие роста стоимости одной валюты по сравнению с другой, без потери процентов. К преимуществам мультивалютных вкладов является возможность открыть один вклад на несколько валют вместо необходимости открывать несколько вкладов.
Кроме того, к преимуществам мультивалютных вкладов можно отнести возможность оперативного, в случае, если банк предлагает возможность управления своим вкладом через систему дистанционного банковского обслуживания, изменения соотношения между валютами без необходимости посещения офиса банка.
Также к преимуществам мультивалютных вкладов можно отнести льготный курс конвертации – как правило, он лучше тех, что предлагает банк для операций по обмену наличной валюты.
К недостаткам льготных вкладов можно отнести более низкий, по сравнению с классическими депозитами, процентный доход. Мультивалютные вклады – это более сложный финансовый инструмент по сравнению с обычными моновалютными вкладами – для получения существенного дохода от роста курса валют требуются высокий уровень знаний и достаточное количество времени для анализа ситуации на рынке. Также к недостаткам мультивалютных вкладов можно отнести тот факт, что сумма минимального взноса, который банки принимают на такого рода вклады, существеннее, чем сумма минимального взноса классических депозитов. Это связано с тем фактом, что для ведения нескольких счетов на вкладах банку требуется больше ресурсов, и для компенсации этого факта банки стараются привлекать на подобные вклады большие суммы.
При грамотном подходе и умелом управлении денежными средствами на мультивалютных вкладах доход, который потенциально может получить вкладчик, существенно перекрывает указанные недостатки. Для анализа предложений банков по вкладам и выбора оптимального мультивалютного вклада можно воспользоваться сервисом подбора вкладов «Яндекс.Услуги». Если же Вы уже разместили деньги на рублевый вклад под хороший процент, но при этом хотите дополнительно заработать на предполагаемом курсе валюты, не потеряв проценты, можно воспользоваться хеджированием рублевых вкладов валютными фьючерсами.