Сохранность вкладов в банковской системе: чем санация банка отличается от отзыва лицензии. Что делать, если Ваш банк попал под санацию?

Сегодня от Центробанка пришло известие о санации ОАО Национальный банк «Траст». Известие с одной стороны в условиях, когда Центробанк с регулярной периодичностью отзывает лицензии у того или иного банка, достаточно рядовое. Однако, это известие всколыхнуло финансовые рынки. Дело не в переживаниях за Брюса Уиллиса (а где он сейчас будет брать деньги, если они ему срочно понадобятся?). Дело в том, что по данным сайта banki.ru по показателю «Вклады физических лиц» по состоянию на декабрь 2014 года банк находился на 16 месте, с объемом вкладов более 144 млрд. рублей. То есть, проблемы текущего кризиса не обошли стороной и крупные банки. В связи с этим на первый план вопрос гарантии сохранности вкладов в банковской системе России.

Буквально на этой неделе Госдумой принят закон об увеличении страховки по вкладам до 1,4 млн. рублей вместо прежних 700 тыс. рублей. Но страховой случай наступает в случае отзыва лицензии, в данном случае речь идет о санации. Чем отзыв лицензии отличается от санации банка для рядовых вкладчиков?

Вопрос надежности системы страхования вкладов мы уже обсуждали. Помимо закона об увеличении страховки по вкладам приняты важные нормативные документы об увеличении капитализации Агентства по страхованию вкладов. В ближайших статьях на нашем сайте мы обязательно к ним вернемся (чтобы ничего не пропустить, обязательно подпишитесь на наши новости с помощью специальной формы).

Отзыв лицензии у банка

В случае отзыва лицензии банку, запрещают заниматься банковской деятельностью. Фактически, банк становится банкротом. Разумеется, банкротом он объявляется не сразу – этому, как правило, предшествует судебная процедура, занимающая определенное время. В банке назначается конкурсный управляющий, основной целью которого является удовлетворение обязательств банка перед кредиторами – вкладчиками, юридическими лицами, имеющими расчетные счета и вклады в банке, банками-контрагентами и т. д. Обязательства удовлетворяются за счет активов банка – выданных кредитов, ценных бумаг, имущества банка. Все, что останется после удовлетворения всех обязательств, достанется акционерам банка.

В особом положении находятся вкладчики банка, сумма вклада которых не превышают сумму по страховке вкладов государством. Алгоритм получения страховки по вкладам мы уже рассматривали. В принципе, механизм Агентством по страхованию вкладов обкатан неоднократно, и особых проблем у вкладчиков при получении своих денег не возникало.

Вклады выше, чем суммы государственной страховки, можно будет получить только в процедуре банкротства (и то не гарантированно).

Санация банка

В случае санации банка (введении мер по финансовому оздоровлению) отзыва лицензии не происходит. Банк продолжает свою работу. ЦБ в данном случае не заинтересован прекращать деятельность санируемого банка. Разумеется, введение процедуры санации не исключает того, что в дальнейшем у санируемого банка не будет отозвана лицензия (в качестве примера можно привести печально известный «Банк24.ру»).

В банке, попавшем под санацию вводится временная администрация, у банка, меняется собственник. В случае с «Трастом» ЦБ объявил, что в ближайшие время будет определен новый собственник из числа крупных российских банков. Кроме того, как правило, Центральный банк выделяет санируемому банку кредит для поддержания мгновенной ликвидности – то есть, исполнения текущих обязательств банка. Для «Траста» эта сумма составила 30 млрд. рублей.

В случае санации банк продолжает работать, а значит, все договора по вкладам физических лиц также остаются в силе. Казалось бы, для вкладчиков это хорошо. Но на практике порой наблюдается прямо противоположная картина. Новый собственник в качестве меры по выправлению финансового состояния банка может ввести временный мораторий на досрочное закрытие вкладов. То есть досрочно свой вклад Вы не получите. Казалось бы, логичный ход со стороны нового собственника – всплеск срочного изъятия вкладов еще более подорвет и так не самое лучшее финансовое состояние. Но охваченные паникой вкладчики перестают действовать рационально – мало того, что в прессе муссируются слухи о плохом состоянии банка, так еще и в офисе банка деньги не выдают. Дело доходит даже до того, что вкладчики банка начинают призывать ЦБ отозвать лицензию у санируемого банка, чтобы быстрее получить свои деньги обратно. Но необходимо понимать, что в ряде у АСВ физически может не хватить средств для выплаты страховок в случае отзыва лицензии особо крупных банков. А паника населения, как снежный ком, в свою очередь может породить еще больше проблем в устойчивости всей банковской системы.

Что делать?

Первый совет вкладчикам – не паниковать! Необходимо трезво оценить текущую ситуацию – при этом использовать достоверные источники (например - сайт ЦБ). В случае, если мораторий на досрочное изъятие вкладов не введен, сохранность денежных средств в санируемом банке у Вас вызывает серьезное беспокойство, и вы готовы потерять накопленные проценты в случае досрочного изъятия – можно обратиться в офис банка. Но если условия по вкладу достаточно привлекательны, то ничего страшного в том, что Вы оставите деньги в банке, нет. Этим Вы немножко облегчите задачу новым собственникам для оздоровления финансового состояния банка. В конце концов, самое плохое, что может случиться – это отзыв лицензии. В этом случае Вы получите свои деньги через механизм страхования вкладов.

В случае ввода моратория на досрочное изъятие вкладов лучше спокойно дождаться окончания действия моратория. В конце концов, в интересах ЦБ и новых собственников продолжение нормальной работы банка.

Конечно же, в таких случаях часто эмоции, как правило, возобладают над разумом. Кроме того, по информации в сети Интернет в таких случаях появляются «третьи» лица, которые за определенное вознаграждение предлагают «вытащить» деньги из санируемого банка. При этом услуги этих лиц стоят недешево - порой до 40% от суммы вклада. Доверяться услугам этих лиц – персональное дело каждого. Но иногда лучше подождать – на практике пусть со временем, но вкладчики санируемого банка получают свои вклады.

Современная финансовая система устроена таким образом, что все субъекты системы – клиенты банков, коммерческие банки, центральный банк – тесно переплетены между собой. И от того, насколько ответственно каждый из субъектов будет подходить к своим функциям, зависит устойчивость системы в целом. Задача этого сайта – повышение финансовой грамотности населения. От нашей грамотности в области финансов зависит, от того, насколько рационально мы будем действовать в условиях кризисных ситуаций, зависит наше будущее. На нашем сайте finstok.ru мы обязательно будем раскрывать тонкости финансов. Чтобы ничего не пропустить – обязательно подпишитесь на наши новости, а также не забываем делиться со своими друзьями с помощью кнопок социальных сетей. До новых встреч!