Система страхования вкладов: участники, какие вклады попадают по действие, предельный размер по вкладам

Про систему страхования вкладов (ССВ) в наших статьях мы упоминали не раз.  Даже  в самой первой статье нашего блога, в которой мы разбирались, почему стоит размещать деньги на депозит,  мы коротко рассказывали про ССВ. Но в каждой раз, когда мы касались данной темы, оставалось чувство незавершенности. Для того чтобы отрывочные сведения сложились в пазл, порой не хватает совсем немного – систематизировать накопленные знания. И тогда получится единая, целостная картина. Что ж, давайте займемся этим.

 

Система страхования вкладов – это специальный механизм защиты вкладов граждан в банках, предусматривающий гарантию возврата вклада государством в случае отзыва банковской лицензии. Наша страна не является революционером в данном вопросе - система страхования вкладов в различных формах существует более чем 100 странах. Более того, в нашей стране такая система появилась совсем недавно -  Федеральный закон №177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»  подписан Президентом Российской Федерации Путиным В. В. 23 декабря 2003 года. Таким образом, можно говорить о том, что совсем скоро ССВ  будет отмечать первый юбилей – 10 лет.

 

Агентство по страхованию вкладов

В соответствие с Федеральным законом №177-ФЗ в целях осуществления функции по специальному страхованию вкладов была создана специальная госкорпорация – Агентство по страхованию вкладов. Статус данной организации достаточно интересный – с одной стороны, деятельность организации схожа с деятельностью классических страховщиков – осуществление платежей застрахованным лицам в случае наступления страховых случаев, но, в то же время, деятельность Агентства не требует получения специальной лицензии на осуществление страховой деятельности. Функции Агентства по страхованию вкладов достаточно подробно раскрыты в вышеупомянутом законе, и мы будем на этом отдельно останавливаться.

Фонд обязательного страхования, за счет которого идут выплаты по страховым случаям, формируется за счет обязательных взносов банков – участников ССВ.

 В последнее время, в связи с массовым отзывом лицензий у банков, становится актуальным вопрос – насколько надежна система страхования вкладов. По предварительным прогнозам, «черная пятница» тринадцатого декабря, когда были отозваны лицензии сразу у трех банков, лишат фонда еще 50 миллиардов рублей. Но определенные шаги по поддержанию устойчивости применяются – недавно подписан закон о кредитовании фонда АСВ за счет средств Банка России

Кроме того, Агентство по страхованию вкладов при банкротстве банков выполняет функции конкурсного управляющего.

 

Участники системы страхования вкладов

В Федеральном законе «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» под участниками системы страхования вкладов подразумевается достаточно широкий широкий перечень лиц - вкладчики банков, сами коммерческие банки, АСВ, а также Центральный Банк РФ. На практике же, когда говорят об участниках ССВ, имеют ввиду перечень коммерческих банков, участвующих в системе, и вклады в которых застрахованы.

Участие в ССВ является обязательным для всех банков, предполагающих работу с физическими лицами. Другими словами, банк не имеет права привлекать вклады  населения, не участвую в системе страхования вкладов.

Наиболее актуальный реестр банков – участников системы страхования вкладов – можно посмотреть на специальной странице сайта  Агентства по страхованию вкладов. На ней же размещен перечень банков участников ССВ, которые не имеют право на прием новых вкладов, а также банков, исключенных из системы страхования вкладов. Банки, в свою очередь, обязаны представлять своим вкладчикам информацию о  своем участии в системе страхования вкладов, а также о порядке получения выплат в случае наступления страховых случаев.

 

Размер страхового возмещения по вкладам в ССВ

Когда говорят о предельной сумме вкладов, которые попадают под действие ССВ, то встречаются достаточно разные, порой противоречивые мнения на данный счет. Кто-то говорит, что суммарная величина вкладов во всех банках не должна превышать 700 тысяч рублей, а все, что свыше, необходимо оформлять на родственников, кто-то говорит, что вклад то вам вернут (опять же, в пределах 700 тысяч рублей), а набежавшие проценты – потеряете. Путаница, одним словом. Давайте от нее избавляться!

В соответствие со статьей 11 ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» возмещение по вкладу, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается в размере 100% суммы вкладов в банке, но не более 700 тысяч рублей. При этом в данную сумму входит как сам вклад, так и проценты по вкладу – на них также распространяется система государственной гарантии. При этом расчет «набежавших» процентов идет исходя из фактического срока вклада до дня наступления страхового случая – если у вас вклад был сроком на 2 года, а с момента открытия прошел один год – то и проценты, подлежащие компенсации,  будут начислены за один прошедший год.

  Если в одном банке размещено несколько вкладов в одном банке, то их  сумма, с учетом процентов,  также не должна превышать 700 тысяч рублей.

Разговоры о необходимости повышении предельной суммы страхования вкладов до одного миллиона рублей ведутся уже давно. Соответствующий законопроект уже прошел первое чтение в Государтсвенной думе. Однако совсем недавно было принято решение в ближайшие три года указанный лимит не поднимать 

Необходимо обратить внимание на важное замечание: предельная сумма в 700 тысяч рублей определена для вкладов на одно лицо в одном банке. То есть, если вы хотите разместить гораздо большую сумму, то для сохранности Ваших средств необходимо будет открыть вклады в разных банках (можно и в одном – но на разные лица). При этом, перед открытием вклада необходимо оценить величину вклада на момент открытия, с тем, чтобы величина вклада и начисленных процентов к концу срока вклада не превышала 700 тысяч рублей. Все что свыше – размещаем в другом банке (или на родственников).

При расчете суммы, подлежащей выплате в случае наступления страхового случая, необходимо помнить также о так называемых встречных требованиях банка к вкладчику. Под встречными требованиями понимают требования банка к вкладчику, если у вкладчика есть в данном банке кредит или, например, кредитная карта. При определении размера, подлежащего возмещению в случае наступления страхового случая, сумма встречных требования банка к вкладчику вычитается из сумм вкладов, размещенных лицом в данном банке. Например, представим, что  у Вас есть кредитная карта банка, в котором открыт Ваш вклад  вклад на сумму 700 тысяч рублей (с учетом "набежавших" процентов) . На момент отзыва лицензии Вы использовали 200 тысяч кредитных средств по карте. При наступлении страхового случая страховому случаю Вам будет положена выплата в 500 тысяч рублей.

Под действие ССВ попадают не только срочные вклады и вклады до востребования в рублях и в иностранной валюте (а также мультивалютные вклады). Также под действие системы страхования попадают  так называемые текущие счета, которые обычно используются для расчетов по пластиковым картам. Таким образом, если Вы получаете заработную плату на пластиковую карту какого-либо банка, то накопившаяся на карте зарплата также попадает под ССВ. Но и в данном случае необходимо помнить про максимальный лимит в 700 тысяч рублей, причем с учетом срочных вкладов и вкладов до востребования, открытых в данном банке.

 

Какие вклады не попадают под действие ССВ?

Под действие системы страхования попадают не все вклады – это важно. Под действие ССВ не попадают:

- вклады на предъявителя, которые удостоверяются сберегательным сертификатом на предъявителя или сберегательной книжкой на предъявителя;

- вклады на обезличенных металлических счетах;

- средства, переданные в доверительное управление кредитной организации;

- вклады в филиалах российских банков, отрытых за рубежом;

- средства на счетах граждан – предпринимателей, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;

- денежные переводы без открытия счета;

- денежные средства на «электронных кошельках» (например, мобильный кошелек Tinkoff Wallet)

При выборе банковского инструмента для сбережения Ваших средств,  необходимо обязательно помнить о дополнительном риске в виде возможного отсутствия государственной гарантии в виде системы страхования вкладов. В случае банкротства Вашего банка вернуть деньги, размещаемые, например, в   сберегательных сертификатах или обезличенных металлических счетах (ОМС), будет гораздо сложнее.

 

Вместо резюме

Информацию по теме Система страхования вкладов мы систематизировали, но чувство завершенности не оставляет до сих пор. Дело в том, что информация по данной теме настолько обширна, что мы будем вновь и вновь к ней возвращаться. В каком виде это будет – дополнение данной статьи или совершенно новые – пока не понятно. Например, сейчас становится актуальным вопрос, что делать, если банк, в котором размещен Ваш вклад, обанкротился  – куда  обращаться, какой алгоритм действий в этом случае. В одной из ближайших статей мы обязательно коснемся данного вопроса.  Чтобы ничего не пропустить, обязательно подпишитесь на наши новости, а также не забываем делиться с друзьями с помощью специальных кнопок социальных сетей.

Всего хорошего!

 

Важное дополнение В декабре 2014 года размер страховки по вкладам увеличен до 1,4 млн. рублей. Под страховку по прежнему попадает вся сумма с процентами.

 

 


Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить