Коротко о текущей ситуации с Агентством по страхованию вкладов

Добрый день, уважаемые читатели finstok.ru. В ряде СМИ на днях проскочила новость о том, что Агенство по страхованию вкладов (АСВ) получило кредит от Центрального банка РФ на сумму в 75 млрд. рублей (например, статья в Ведомостях). Таким образом,  Агенство выбрало  большую часть кредитной линии в размере 110 млрд. рублей, одобренной советом директоров в июне 2015 года. Кредит предоставляется АСВ по льготной ставке, срок кредитования 5 лет.

У неподготовленного читателя от обилия специфической банковской терминологии может сложиться не совсем правильное понимание текущей ситуации. Ситуация усугубляется тем, что в настоящее время ряд изданий пытаются «передергивая факты» «манипулировать общественным мнением», навязывая ту или иную точку зрения (иногда не совсем корректно отражающую текущее состояние дел). Давайте попробуем разобраться, что происходит на самом деле.

 

 

Система страхования вкладов

К вопросу, что такое система страхования вкладов (ССВ), мы в нашем блоге возвращались не раз. Подробно разбирали, какие вклады попадают по действие ССВ (напомним, предельная сумма страховки по вкладам в настоящее время 1,4 млн. руб), какие действия необходимо предпринять, если у банка, в котором размещен Ваш вклад, отозвали лицензию, чем отличается отзыв банковской лицензии от санации.

С другой стороны, мы еще в 2013 году отмечали что размер фонда системы страхования ограничен, и в конечном этот фонд может опустеть. ЦБ не снижает темпа по отзыву лицензий. Напомним, что буквально на этой неделе были отозваны лицензии еще у нескольких банков (в частности, у Связного банка, о карте которого мы рассказывали в «Банковских вкусностях).

Выплаты вкладчикам банков, у которых отозвана лицензия, осуществляется за счет фонда Агентства по страхованию вкладов. Пополнение этого фонда происходит за счет отчислений банков участников ССВ. Так вот, фактически в настоящее время денег в самом фонде не осталось – они были направлены на выплату вкладчикам.  Текущие выплаты Агентство осуществляет за счет заемных средств – с этой целью ЦБ предоставил АСВ кредитную линию в размере 110 млрд. рублей.

 

По прежнему ли надежна ССВ?

Финансово ответственный человек, обращаясь за кредитом, должен четко понимать, из каких поступлений денежных средств он этот кредит будет выплачивать.   Предприятие, цель которого – долгосрочная деятельность, также перед привлечением кредитных ресурсов должно понимать за счет чего в дальнейшем этот кредит будет выплачиваться.

В свете вышесказанного возникает резонный вопрос – а по-прежнему надежна система страхования вкладов, если она для выплаты вкладов привлекает заемные средства? Из каких средств в дальнейшем привлеченный кредит будет возвращаться?

 

Наши умозаключения построим исходя из нескольких фактов:

Во-первых, мы уже упоминали, что естественным источником возврата заемных средств для АСВ будут отчисления банков. В конечном счете, если не случится массового набега вкладчиков на банки, депозиты населения в банках будут оставаться на относительно постоянном уровне. И  отчисления будут составлять какую-то прогнозируемую величину. То есть, источник возврата кредитных ресурсов в принципе понятен.

Во-вторых, расчистка банковской системы когда-нибудь закончится. Сколько еще будет отозвано лицензий, в настоящее время однозначно сказать нельзя (если кто-то точно знает – не стесняйтесь, пишите в комментариях). В конечном счете, эти действия должны привести к повышению устойчивости банковской системы. Да и анализ степени концентрации вкладов физических лиц в банковской системе однозначно свидетельствует о том, что население предпочитает доверять свои сбережения наиболее крупным банкам.

В-третьих, отношения Агентства по страхованию вкладов и отношения Центрального банка нельзя рассматривать как отношения коммерческого предприятия и банка, к которому предприятие обратилось за кредитом. Необходимо понимать, что обе структуры преследуют единую цель – стабильность банковской системы. И спокойно могут согласовать свои действия. А ресурс по кредитованию ЦБ как единого  рублевого эмиссионного центра теоретически неограничен. В случае необходимости, ЦБ может выдать АСВ кредит такого размера, какой будет необходим. Конечно, эти действия по эмиссии, в конечном счете, могут привести к всплеску инфляции и обесценению сбережений, но это уже другая история.

В четвертых, и это, наверное, самое главное, до настоящего момента Система страхования вкладов достаточно хорошо себя зарекомендовало. До настоящего момента не было ни одного случая, когда  положенная страховка не выплачивалась вкладчику. Конечно, были случаи, когда вклады не были учтены (так называемые «тетрадные вкладчики») в автоматизированной банковской системе, и, в конечном счете, не попали в реестр вкладчиков. Но в данном случае риски невыплаты связаны с недобросовестными действиями руководства банков, и, как правило, неформальными отношениями вкладчиков и руководства.

 

Выводы

Вот так, пытались написать статью простыми словами, но в итоге непонятных слов стало еще больше :). Чтобы их (непонятных слов) стало меньше, подписывайтесь новости нашего блога.

Периодически систему критикуют, говоря о том, что она приводит к снижению финансовой ответственности вкладчиков  при размещении депозитов банках – люди бездумно кладут деньги в тот банк, в котором предлагается больший процент. В принципе, данное поведение достаточно логично – если можно спокойно получить больший процент при гарантированном возврате – почему бы этим не воспользоваться. Недобросовестные владельцы банков, «пропылесосив» рынок вкладов, скрываются с денежными средствами за рубежом. За действия одной группы вкладчиков, в конечном счете, должны расплачиваться все (помним об отчислениях в ССВ).

В целом можно сделать вывод о том, что Система страхования вкладов в том виде, в котором она существует, достаточно надежна – положенные денежные средства возвращаются заемщику в срок. И даже факт того, что для выплаты вкладов привлекаются заемные средства,  не должен сказаться на надежности системы. И поэтому причин для беспокойства в настоящий момент времени нет.

Но за относительным спокойствием все же не стоит забывать о рисках «системного» характера. Не стоит забывать о том, насколько хрупкой является устойчивость всей банковской системы – паника населения может потопить любой крупный банк. Неконтролируемая эмиссия с целью поддержания устойчивости системы может привести к обесценению сбережений. Конечно же, вероятность реализации таких рисков в настоящий момент времени достаточно мала (банковская система выглядит относительно устойчивой по сравнению, например, с декабрем прошлого года). Но для принятия наиболее оптимальных решений в тот или иной момент времени очень важно правильное понимание, восприятие текущей ситуации  и возможных направлений развития. Всего доброго!


Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить