Виды банковских пластиковых карт: дебетовая карта, карта с разрешенным овердрафтом, кредитные карты. Льготный период (грейс-период) кредитных карт

Доброе время суток, уважаемые читатели блога finstok.ru – блога, где говорят об управлении личными финансами. В статье «Пластиковые банковские карты: история развития, реквизиты карт. Участники международных платежных систем», мы уже упоминали о том факте, что пластиковые карты часто называют кредитными картами, хотя формально данные термин подходит не ко всем видам пластиковых карт. В данной статье мы подробнее рассмотрим особенности и различия между основными видами карт – дебетовыми (их еще называют расчетные), карты с разрешенным овердрафтом и кредитными.

Дебетовые (расчетные) карты

При рассмотрении банковских пластиковых карт нужно обратить внимание на следующий фактор – как правило, на карте не хранится информация об остатке денежных средств. Карта содержит лишь данные для доступа к банковскому счету. Хотя и тут бывают исключения – на самом раннем этапе развития пластиковых карт в нашей стране «Башкредитбанк» (нынешний «Уралсиб») предлагал карту «Аккорд», на которой не было магнитной полосы, а был чип – очень прогрессивное решение для того времени. На чипе карты была специальная область памяти и микропрограмма - электронный кошелек. Перед получением денег нужно было перевести деньги со счета на данный кошелек. В то время каналы связи были не так сильно развиты, как в настоящее время, и карта позволяла произвести так называемую «оффлайновую» операцию, когда, например, для выдачи наличных банкомату не обязательно было связываться с банком. Сейчас эти карты вытеснены с рынка, однако у автора статьи хранится одна такая карта как воспоминание о прошлых временах :)

Этим лирическим отступлением мы еще раз обозначили тот факт, что сама карта денег не хранит. Когда банк выпускает карту на Ваше имя, то он открывает банковские счета. Дебетовая (или, как ее еще называют, расчетная) карта позволяет производить операции в пределах остатка денежных средств на счетах клиента. То есть, перед тем, как совершать покупки и использованием карты, необходимо предварительно пополнить счет. Широкое распространение такие карты находят в рамках зарплатных проектов, когда работодатель вместо выдачи зарплаты наличными в кассе перечисляет зарплату на счета своих работников.

Также распространение получила практика, когда банк производит начисление процентов на остаток денежных средств на карте. При этом размер процентов, начисляемый отдельными банками, сопоставим по величине с размером процентов по депозитам, что позволяет использовать дебетовые карты не только как средство расчета, но и как средство накопления денежных средств.

Карты с разрешенным овердрафтом

Карты с разрешенным овердрафтом – это развития дебетовых карты. На карте с разрешенным овердрафтом клиент банка, в случае необходимости, может помимо собственных денежных средств воспользоваться деньгами, предоставленных банком в кредит в рамках установленного лимита. На денежные средства, предоставленные банком в качестве овердрафта, начисляются проценты, как на обычный кредит. При этом ставка процентов обычно оговаривается в договоре, который подписывает клиент при получении карты. Также возможно начисление процентов на остаток собственных денежных средств клиента (как в случае с дебетовыми пластиковыми картами).

Как правило, на практике встречаются 2 подхода при определении величины предоставляемого овердрафта. Первый – банки предоставляют овердрафт на небольшую сумму, который необходимо погасить в течении короткого срока – один или два месяца. В случае несвоевременного закрытия овердрафта банк может начислить штрафные санкции. Либо повышенные проценты (данный момент оговаривается в договоре, поэтому всегда следует читать то, что подписываете). Такая практика нашла широкое применение, например, в рамках зарплатного проекта, когда банк предлагает своим клиентам овердрафт, например, в размере месячной зарплаты. При получении зарплаты такой овердрафт автоматически погашается.

Второй способ предоставления овердрафта – это предоставление кредита на карту на более длительный срок. При этом сумма, предоставляемая в кредит, более значительная, чем в первом случае. В этом случае клиент может вносить ежемесячно лишь минимальную сумму, определенную в договоре (хотя может погасить и больше, в том числе и весь овердрафт). Фактически, данный тип овердрафта тяготеет ближе к классическому кредиту, но в то же время обладает рядом преимуществ. Клиенту не нужно каждый раз подавать заявку на новый кредит в случае необходимости. При погашении части овердрафта данная сумма автоматически будет доступна клиенту. При этом клиенту нет необходимости писать дополнительно заявления на погашение кредита в сумме большей величины минимального платежа. Погашение овердрафта производится автоматически.

Кредитные карты

Основное предназначение кредитной карты – это совершение клиентом банка операций, за счет денежных средств, взятых в кредит у банка-эмитента карты. Кредитный лимит, то есть максимальная сумма денежных средств, доступных клиенту по кредитной карте, рассчитывается на основе оценки платежеспособности клиента и фиксируется в кредитном договоре. Главное отличие кредитных карт от дебетовых карт и карт с разрешенным овердрафтом в том, что кредитная карта не предполагает использование собственных средств клиента. При этом даже если клиент внесет на карту сумму большую, чем размер кредитного лимита, то данная сумма денег обычно учитывается на отдельном счете, и направляется лишь на погашения впоследствии возникающей задолженности.

У кредитных карт есть еще одно отличие от карт с разрешенным овердрафтом – погашение задолженности происходит не сразу после внесения денежных средств клиентом, а обычно в определенный день месяца, который также фиксируется в кредитном договоре. Данная особенность бывает не очень удобна клиентам – очень часто клиент должен платить лишние проценты. Например, если клиент внесет деньги в начале месяца, например, в первый день месяца, а погашение кредита произойдет двадцатого, то клиент фактически должен платить лишние проценты за пользование кредитными деньгами с момента внесения денежных средств до момента списания.

Очень часто данный факт банки компенсируют так называемым льготным периодом (грейс-периодом) – это период, за который при полном погашении возникшей задолженности проценты на пользование заемными средствами не начисляются. Чтобы было понятно, рассмотрим данный факт на примере. Допустим, у вас есть кредитная карта с грейс-периодом 50 дней и лимитом кредитования 100 тыс. рублей. При этом нужно понимать тот факт, что как правило это максимальный грейс-период – то есть задолженность должна быть погашена не позднее 20 числа следующего месяца. Вы произвели покупку с использованием данной кредитной карты, например, 1 мая на сумму в 50 тыс. рублей. Кроме того, 15 мая вы произвели еще одну покупку на сумму в 20 тыс. рублей. Таким образом, суммарная задолженность по кредитной карте на конец мая у Вас составит 70 тыс. рублей. Если вы произведете полное погашение данной задолженности до 20 июня – внесете на счет кредитной карты 70 тыс. рублей, то проценты за пользование кредитом банк с Вас не возьмет. Однако Вы также можете погасить часть возникшего долга – например, сумму минимального платежа плюс проценты (сумма минимального платежа по кредитной карте, обязательная к уплате, также фиксируется в кредитном договоре), но в этом случае проценты за пользование кредитными средствами будут начисляться с самого начала пользования кредитом – с момента первой покупки.

Следует отметить, что кредитные карты сильно схожи с классическими потребительскими кредитами. При этом они являются удобными как для клиентов – не нужно отчитываться перед банком о целевом использовании денежных средств, оперативный доступ к кредитным деньгам в случае необходимости, так и для самих банков – один раз выдав кредитную карту, банк в дальнейшем не тратит времени на повторную выдачу кредита. При этом пополнение карты, а следовательно погашение задолженности может осуществляться через сеть банкоматов, что в конечном счете ведет с снижению операционных расходов банка – нет необходимости строить разветвленную сеть филиалов и отделений. Но такой подход связан с более высоким риском для банка, поэтому проценты за пользование заемными средствами по кредитной карте несколько выше процентов по классическим кредитам.

И все-таки, почему пластиковые карты, в том числе и дебетовые, часто называют кредитками? Исторически так повелось, что первая банковская карта, выпущенная Dinners Club была кредитной. Клиент расплачивался в ресторане фактически в кредит, предоставленный банком. После окончания расчетного периода клиент погашал банку возникающую задолженность. Видимо благодаря то факту, что первые пластиковые карты были кредитными, прочно закрепило термин кредитные карты по отношению ко всем видам карт.

Однако следует отметить, что путь развития пластиковых карт в России был обратным – первые карты, эмитированные российскими банками, были дебетовыми. Да и в настоящий момент основную долю эмиссии пластиковых карты российскими банками занимают дебетовые карты. Но острая конкурентная борьба, и необходимость поиска свободных ниш заставляет отечественные банки активно развивать направление эмиссии кредитных карт. Кредитные карты является одним из наиболее перспективных в продуктовой линейке банков, и практически все розничные банки, занимающиеся обслуживанием населения, предлагают своим клиентам данный вид продукта. Кроме того, в настоящий момент появились банки - так называемые банки-монолайнеры - в продуктовой линейке которых присутствуют исключительно кредитные карты. Наиболее ярким представителем, этой категории среди российских банков является банк Тинькофф кредитные системы.

Наш рассказ о видах кредитных карт этом не является законченным. В следующей статье рассмотрим более специфические виды карт – предоплаченные карты и виртуальные карты, а также поговорим о преимуществах, которые получают клиенты банков пользуясь пластиковыми картами.