Погашение задолженности по кредитной карте: обязательный минимальный ежемесячный платеж, особенности расчета полной стоимости кредита по кредитной карте

Приветствую Вас, уважаемые читатели блога finstok.ru. В сегодняшней статье, посвященной пластиковым картам, хотелось бы более детально остановиться на вопросах погашения задолженности по кредитным картам, а также какие платежи входят в расчет эффективной процентной ставки по кредитным картам.

Мы уже разбирали различия дебетовых карт, с разрешенным овердрафтом, и классических кредитных карт. Но еще раз коротко озвучить данные различия лишним не будет.

Дебетовая (расчетная) карта предназначена для оплаты покупок в пределах суммы собственных средств. Перед тем, как оплатить покупки с помощью такой карты в магазине, необходимо предварительно внести деньги на счет, к которому такая карта привязана.

Деньги, хранящиеся на дебетовых картах, попадают под действие системы страхования вкладов, то есть государство гарантирует возврат Ваших денег в случае отзыва лицензии банка

По карте с разрешенным овердрафтом можно пользоваться как своими собственными средствами, так и деньгами в пределах кредитного лимита, предоставленным банком. При использовании кредитных средств Вы обязаны уплатить банку проценты за пользование заемными средствами, как на обычный кредит. Погашение задолженности по картам с разрешенным овердрафтом, как правило, производится в тот же день, либо на следующий день после внесения суммы задолженности на счет.

Кредитные карты не предполагают использования собственных денежных средств на счету клиента. Даже если Вы внесете сумму на счет, большую, чем сумма задолженности, разница между внесенной суммой и суммой задолженности по кредитной карте размещается на специальном счете. Данная сумма недоступна при оплате ваших покупок с помощью кредитной карты, а направляется лишь на погашение вновь возникающей задолженности. При этом погашение задолженности происходит, как правило, в заранее определенный в кредитном договоре день месяца.

Наиболее часто, когда говорят о кредитных картах, также говорят о грейс-периоде – периоде, за который не производится начисление процентов. То есть если вы погасите всю имеющуюся задолженность в заранее установленный срок, то пользование заемными средствами для Вас будет бесплатным.

А что делать, если в грейс-период погасить задолженность не получается?

Особенности расчета обязательного минимального ежемесячного платежа

В том случае, если Вы не сможете погасить задолженность, возникшую по кредитной карте, то на остаток задолженности будут начислены проценты. При этом надо помнить о том, что проценты начисляются, как правило, не с момента окончания льготного периода, а с момента возникновения задолженности. Чтобы было понятнее, рассмотрим такой пример. Допустим, 5 августа мы совершили покупку по кредитной карте на сумму 30 тыс. рублей. По условиям кредитного договора, для того, чтобы платежи прошли в рамках грейс-периода, мы должны погасить всю задолженность до 20 числе следующего месяца, то есть до 20 сентября. В том случае, если до 20 числа задолженность не будет погашена в полном объеме, то проценты будут начислены не с 20 сентября, а с 5 августа – со дня покупки.

Как правило, в кредитном договоре указана сумма минимального обязательного ежемесячного платежа по кредитной карте. Наиболее часто встречаются следующие варианты расчета обязательных платежей:

- сумма минимального платежа рассчитывается как фиксированный процент от суммы задолженности плюс сумма начисленных процентов. Как правило, сумма минимального платежа, в российских банках составляет 5-10 процентов от суммы задолженности.

- сумма минимального платежа составляет также фиксированный процент от суммы задолженности, но проценты включаются в ежемесячный платеж. Особенностью данной схемы является тот факт, что заемщик может легко вычислить сумму, необходимую к погашению, и в этом случае минимальный обязательный платеж будет составлять меньшую сумму, нежели в первом варианте. Но при этом в погашение основной суммы пойдет меньшая сумма, нежели в первом варианте.

- сумма минимального платежа рассчитывается как фиксированный процент от суммы кредитного лимита плюс проценты.

Чтобы было понятнее, разберем данные варианты на практике.

Допустим, мы являемся обладателями кредитной карты со следующими параметрами: сумма минимального обязательного ежемесячного платежа составляет 5% от суммы задолженности, процентная ставка по кредитной карте – 24 процента годовых. Кредитный лимит по карте составляет 200 тыс. рублей.

В прошлом месяце сумма наших покупок, а следовательно и сумма задолженности составила 100 тыс. рублей. Доходы, полученные в текущем месяце, не позволяют закрыть сумму задолженности в полном объеме, то есть полностью загасить долг в 100 тыс. рублей. Требуется рассчитать сумму ежемесячного платежа.

В первом случае сумма обязательного минимального ежемесячного платежа составит 5% от 100 тыс. рублей – 5 тыс. рублей, плюс сумму процента – 100 тыс. рублей * 24% * 1 месяц / 12 месяцев = 2 тыс. рублей. Цифры в наших примерах округлены – на практике необходимо учитывать точное количество дней в отчетном месяце и в году. Но принцип расчета остается прежним, поэтому для наглядности мы расчет произведем именно таким образом.

Таким образом, сумма минимального ежемесячного платежа в первом случае составит 5 тыс. рублей (5% от суммы задолженности) + 2 тыс. рублей (сумма процентов) = 7 тыс. рублей.

Во втором варианте расчета мы обязаны будем уплатить банку в качестве ежемесячного расчета 5 тыс. рублей, - 5 процентов от суммы долга, из которых 2 тыс. рублей пойдут на погашение задолженности, а лишь 3 тыс. рублей – на погашение основной задолженности.

В третьем же случае сумма минимального платежа составит 10 тыс. рублей (5 процентов от суммы кредитного лимита в 200 тыс. рублей) + 2 тыс. рублей (сумма процентов, начисленных на основную задолженность) = 12 тыс. рублей. В данном случае минимальный платеж составляет фиксированную сумму вне зависимости от размера Вашей задолженности.

На практике наиболее часто встречается первый вариант расчета обязательного ежемесячного платежа.

А теперь поговорим о том, почему важно вовремя платить по кредитной карте. Дело в том, что в кредитном договоре, как правило, прописываются санкции в виде пени и штрафов в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств. Поэтому в случае неуплаты обязательного ежемесячного платежа в положенный срок Вам будут начислены штрафные санкции. И в дальнейшем, в случае погашения задолженности даже в полном объеме, платежи будут в первую очередь направляться на уплату этих самых штрафов. Что, согласитесь, не очень приятно. Поэтому при пользовании кредитной картой необходимо для себя четко зафиксировать дату внесения обязательного платежа и минимально необходимую сумму.

Если же Вы внесете сумму, большую чем минимально необходимая – то ничего страшного в этом нет :). Данная сумма пойдет на погашения основной задолженности, и в дальнейшем проценты за пользование кредитными деньгами Вам необходимо будет платить в меньшем объеме.

Особенности расчета полной стоимости кредита по кредитной карте

Когда мы рассматривали эффективную процентную ставку по кредиту и полную стоимость кредита, мы говорили о том, что при расчете данных показателей учитываются все платежи, которые обязан уплатить заемщик при обслуживании кредита. В случае с кредитной картой расчет полной стоимости кредита аналогичен, при этом необходимо помнить о том, что в данный расчет также включаются платежи в виде самой стоимости карты, либо годового обслуживания. Поэтому, если внимательно взглянуть на график платежей по карте, то даже в случае всей задолженности в льготном периоде, и отсутствии дополнительных платежей в виде разнообразных комиссий, страховок, эффективная процентная ставка будет выше нуля, при условии, что кредитная карта выдается Вам не бесплатно. Таким образом, стоимостью годового обслуживания карты Банки частично компенсируют выпадающие доходы, связанные с льготным периодом. Кроме того, при расчете полной стоимости кредита при погашении долга в сумме минимальных платежей сумма эффективной процентной ставки также будет выше номинально декларируемой – опять же сказывается стоимость годового обслуживания. Таким образом, значение полной стоимости кредита позволяет сравнивать между собой реальную привлекательность тех или иных кредитных карт, и адекватно оценивать банковские предложения.

Надеюсь, после прочтения данной статьи вопросов о том, каким образом необходимо погашать задолженность по кредитной карте, станет меньше. Если же вопросы еще остались, либо Вы заметите какие-либо неточности в статье – добро пожаловать в комментарии. Подпишитесь на нашу рассылку – и Вы всегда будете в курсе наших новостей!