Пластиковые банковские карты: история развития, реквизиты карт. Участники международных платежных систем

Доброе время суток, уважаемые читатели блога finstok.ru – блога о накоплении, приумножении и управлении личными финансами. На нашем сайте мы разбираемся в финансовых продуктах, предлагаемых банками.

В рубриках «Вклады» и  «Кредиты»  можно ознакомиться с  классическими продуктами, предлагаемых банками. Рубрика, которая открывается этой статьей, посвящена также уже ставшим классическим, но  в тоже время высокотехнологичным продуктам – банковским пластиковым картам. Почему пластиковые карты названы высокотехнологичными? Дело в том, что карты в их нынешнем понимании появились относительно недавно – во второй половине прошлого века. Однако за это время пластиковые карты  настолько популярными, что практически в продуктовой линейке каждого банка, работающий с населением, есть пластиковые карты.

 Но это не единственная причина, по которой мы назвали продукт высокотехнологичным. Дело в том, что для выпуска и обслуживания карт нужна определенная инфраструктура – это и банки, занимающиеся выпуском карт – банки-эмитенты, банки, обслуживающие пластиковые карты – банки-эквайеры, а также сеть торговых точек, которые принимают пластиковые карты к оплате. В таком многообразии легко запутаться. Мало того, самих пластиковых карт существует несколько видов. Но давайте обо всем по порядку.

 

Банковская платежная карта

Для начала внесем ясность в термин банковская пластиковая карта. Достаточно часто ее еще называют «кредитной картой», или «кредиткой», однако формально данное название подходит далеко не ко всем пластиковым картам. Пластиковая карта представляет собой прямоугольную пластину размером 86 на 42 мм, на котором нанесены реквизиты – номер карты, фамилия и имя владельца карты, срок действия,  код безопасности CVV2/CVC2, а также имеется информация о банке, выпустившем данную карту – банк-эмитент. Кроме того, на картах имеется магнитная полоса, а также, возможно, и чип, на которых записаны данные или микропрограмма для проведения платежей с использованием терминалов и банкоматов.

Некоторые  банки предлагают довольно интересную особенность – фотография владельца на карте. Она, помимо имиджевой составляющей (согласитесь, приятно, когда на карте Ваша фотография :)) призвана обеспечить дополнительную безопасность пользования картой. В случае утери карты вероятность использования данной картой посторонними лицами будет снижена (в данном случае имеются в виду операции покупки по карте в торговых точках, принимающих к оплате карты). От незаконной покупки с использованием чужой карты в Интернете данная мера, к сожалению, не обезопасит.

Номер карты, как правило, состоит из 16 цифр. Хотя на практике встречаются карты, номер которых содержит как 13, так и 17, 18 и 19 цифр. Но все таки наибольшее распространение получили карты, номер которых состоит из 16 цифр.

Срок действия карты, как правило, составляет 2 года с момента выпуска, хотя может отличаться у разных банков. При этом на карте обозначается месяц и год окончания срока действия карты, после которого пользование картой становится невозможным. По истечении срока использования  карта подлежит замене.

Прежде чем дать определение, что такое CVV2/CVC2 код, обратимся к истории развития пластиковых карт.

 

История развития пластиковых карт

Официально считается, что первая карта была выпущена в 1950 г. американской компанией компанией Dinners Club International. Карта представляла собой кусочек картона, при этом ее предназначение было достаточно узкое – оплачивать обеды в кредит. Но идея использования карты настолько понравилась, что достаточно скоро пластиковые карты превратились в универсальный инструмент, которые позволял оплачивать не только обеды, но и покупки, а также получать наличные. Позднее, в 1961 году картонные карточки были заменены на пластиковые.

Идея использования карт вместо наличных денежных средств параллельно с США развивалась и в Японии, разрушенной после Второй мировой войны. Правительство страны выдавало населению расписки в счет будущей зарплаты, которыми можно было получить товары и продукты. В дальнейшем расписки были заменены  на картонные карточки.

Американские предприниматели, увидев большой потенциал в идее использования пластиковых карт, вступили в острую конкурентную борьбу на этом рынке. Первой из крупных компаний на рынок пластиковых карты вошла компания American Express, при этом до настоящего момента компания удерживает определенную долю на рынке. Позже ее примеру последовали компании Bank of America и Chase Manhattan Bank со своими локальными карточными проектами.

Процесс укрупнения и консолидации не обошел стороной и рынок пластиковых карт, и в процессе слияния и поглощения в конце 70-х основную долю заняли компании Visa International и Master Card, которые и по настоящий момент времени остаются самыми крупными игроками.

 

Код безопасности CVV2/CVC2 

После этого небольшого исторического экскурса можно вернуться к понятию  CVV2/CVC2 кода. CVV2 (Card Verification Value 2) – это трехзначный или четырехзначный код проверки подлинности карт Visa, который наносится на ее обратной стороне. CVC2 (Card Validation Code 2) – это аналогичный код, но применяемый в картах международной системы MasterCard. Цифра 2 в названии обозначает, что это второй проверочный код (есть еще код CVV и  CVC, который записывается на магнитную полосу, который используется для платежей с физическим использованием карты). В дальнейшем для простоты мы будем использовать единый термин CVV2/CVC2 код, который обозначает соответственно код CVV2 для карт Visa и CVC2 код для карты MasterCard.

Код безопасности CVV2/CVC2 призван обеспечить безопасность платежей с использованием пластиковых карт в Интернете. Данный код, наряду с остальными реквизитами -  номер карты, срок действия и данные о владельце, запрашивают продавцы, например, когда Вы оплачиваете покупку в Интернет-магазине. Код призван дополнительно подтвердить тот факт, что карта, реквизиты которой вы вводите при покупке, принадлежит именно Вам.

Однако здесь следует учитывать одну особенность. По правилам международных платежных систем запрос кода CVV2/CVC2 не является обязательным – это право продавца. С другой стороны, банк, выпустивший пластиковую карту – Банк-эмитент – может запретить операции без ввода кода CVV2/CVC2.

Мы уже кратко упоминали об участниках процесса выпуска и обслуживания расчетов с использованием пластиковых карт. Давайте остановимся подробнее.

 

Международные платежные системы

Международные платежные системы – это крупные организации, зачастую состоящие из тысяч финансовых учреждений, которые являются организаторами системы платежей с использованием пластиковых карт. Именно они определяют правила проведения платежей, процедуры и техническую инфраструктуру процесса. Как уже было отмечено, наиболее крупными платежными системами в настоящий момент являются Visa и MasterCard, совокупная доля рынка которых превышает 80%.  Третье место с долей рынка около 13% занимает компания American Express. Безусловно, также есть определенное количество местных игроков рынка – действующих, например, на территории определенного государства. Но их влияние на общий мировой рынок незначительно.

Банк-эмитент – это банки, занимающиеся выпуском пластиковых карт. Когда вы обращаетесь в какой либо банк с заявлением выпустить пластиковую карту на ваше имя, именно в этом банке будет открыт счет, привязанный к пластиковой карте. Если подходить к вопросу формально, то  именно банк-эмитент является собственником пластиковых карт, выпущенных на Ваше имя (можете сами в этом убедиться. Как правило, на картах присутсвует фраза – карта является собственностью банка).

Банк-эквайер – банк-участник платежной системы, который осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек. Оборудование банка-эквайера устанавливается на точках, принимающих к обслуживанию пластиковые карты. И именно в банк-эквайере находится процессинговый центр, проводящий операции авторизации карты,  запроса  необходимой суммы, и проведения взаиморасчетов в системе.

И наконец, самое многочисленное звено в международных платежных системах – это сеть торговых точек, терминалов, банкоматов, которые непосредственно принимают к обслуживанию пластиковые карты.

Рассказывать о пластиковых картах можно бесконечно долго. То, что рассказано о пластиковых картах в этой статье – это лишь небольшая часть айсберга. В дальнейших статьях мы подробнее остановимся на том, какие виды пластиковых карт существует (а их на самом деле достаточно много), способах персонализации карт, отличия дебетовых и кредитных карт. 

 

 
 

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить