Особенности досрочного гашения кредита в Сбербанке.

Приветствуем тебя, уважаемый читатель, на страницах блога о личных финансах finstok.ru. В прошлой статье мы говорили про просрочку по кредиту. Тема не самая радостная. Сегодня же хотелось бы поговорить о более приятных вещах – досрочное погашение кредита. Почему приятных – потому что чем раньше мы закроем кредит, тем быстрее сможем взять новый! Шутка, конечно же.

Досрочное гашение кредита уменьшает сумму остатка основного долга, и, соответственно, и проценты, которые мы заплатим в будущем. Думаю, нелишним будет напомнить процедуру начисления процентов по кредиту. Скажем сразу, что будет много цифр, но цифры нужны для понимания принципов, которые мы рассмотрим.

В нашем примере мы сознательно с целью облегчения понимания уходим от всякого рода комиссий, всевозможных страховок и пр. Как правило, они приводят, в конечном счете, к «удорожанию» кредита. Не забываем, что при выборе кредита лучше ориентироваться на величину полной стоимости кредита.

Представим, что у нас есть кредит, с датой платежа 20 числа каждого месяца. После платежа 20 октября сумма остатка основного долга по нашему кредиту составляла 200 тысяч рублей. Тут сразу сделаем оговорку, что цифры приведены условные, и необходимы лишь для лучшего понимания примера. Процентную ставку сознательно не указываем (по большому счету она не будет играть принципиальной роли, для нас важны только остаток по кредиту и суммы процентов за период). Проценты, начисленные за период, также приведены условные (в виде абсолютных цифр). В реальной жизни проценты, подлежащие уплате на конкретную дату, конечно же, будут рассчитаны исходя из Вашей процентной ставки по кредиту.

Итак, 20 ноября мы должны внести очередной платеж по кредиту в размере 7000 рублей, из которых 2000 – погашение процентов, а 5000 – погашение основного долга. Таким образом, после 20 ноября остаток основного долга составит 195 тысяч рублей.

Но вдруг наши финансы резко «пошли в гору», и мы имеем возможность 5 ноября произвести досрочное гашение по кредиту. Кредит, в зависимости от располагаемых денег, можно погасить полностью – произвести полное досрочное гашение, так часть – частично досрочное гашение.

Полное досрочное гашение кредита

Итак, 5 ноября мы решили полностью закрыть наш кредит. Допустим, проценты, начисленные за период с 20 октября (дата предыдущего платежа) по 5 ноября составят 1000 рублей (цифра условная). Таким образом, при полном досрочном гашении кредита мы 5 ноября должны будем внести в кассу банка 201 тысячу рублей – 200 тысяч – остаток основного долга на 20 октября, а 1000 – это проценты за вышеуказанный период. Кредит будет полностью закрыт, и 20 ноября, мы, изменяя старой привычке, ну будем думать об очередном платеже.

Частично досрочное гашение кредита

Прежде чем продолжить, вспомним что кредиты делятся на аннуитеты и дифференцированные. В настоящее время наибольшее распространение получили кредиты и аннуитетным графиком платежей, и поэтому когда в дальнейшем в дальнейшем в статье говоря про кредиты, мы будет иметь ввиду именно их.

При частично досрочном гашении кредитов уменьшается сумма основного долга. Как следствие, в дальнейшем мы заплатим меньше процентов. По потребительским кредитам сложилась практика, что после частично досрочного гашения уменьшается либо сумма ежемесячного платежа (а срок кредита остается прежним), либо срок кредита (сумма аннуитета остается прежней). При этом правила частичного досрочного гашения у разных банков между собой могут отличаться.

А при чем тут Сбербанк?

Внимательный читатель наверняка уже задал вопрос – а почему в названии статьи упомянут Сбербанк, хотя до этого мы о нем не говорили. Так вот, процедуру частичного гашения кредита мы рассмотрим на примере ОАО «Сбербанк России» - крупнейшего российского коммерческого банка.

При частичном гашении кредита в Сбербанке возможно только уменьшение суммы ежемесячного платежа (срок кредита останется прежним). Вернемся к нашему примеру. Итак, мы решили 5 ноября произвести досрочно погасить по кредиту 50 тысяч рублей. Как мы помним, проценты за период с 20 октября по 5 ноября составят 1 тысяча рублей. Таким образом, на погашение основного долга будут направлены 49 тысяч рублей, а остаток основного долга после произведенного платежа составить 151 тысяча рублей.

В дальнейшем, 20 ноября (следующая плановая дата по графику платежей) необходимо погасить лишь проценты, начисленные на остаток основного долга (151 тысяча рублей) за период с 5 по 20 ноября. Допустим, проценты составят 900 рублей (цифра условная!). Таким образом, 20 ноября мы должны будем внести платеж в сумме 900 рублей, а в следующую плановую дату - 20 декабря – мы будем гасить кредит по новому графику – с уменьшенной суммой основного платежа.

Впрочем, это справедливо лишь при условии, что сумма досрочного погашения превышает сумму платежа по кредиту. Если сумма досрочного гашения меньше суммы платежа, то вполне возможно, 20 ноября необходимо будет погасить и часть основного долга.

Если дата частичного гашения совпадает с датой платежа, то вся сумма частичного гашения (за исключением, разумеется, суммы платежа по графику) будет направлено на уменьшение суммы основного долга.

Вместо резюме

При досрочном гашении кредиты все расчеты, разумеется, будут произведены автоматически. На руки Вам выдадут новый график платежей с суммами к оплате. Но понимать принципы, каким образом получаются данным цифры, разумеется, необходимо. Надеюсь, данная статья внесет ясность в данный вопрос. Если остались какие-либо вопросы, либо заметили ошибку – не стесняемся писать в комментарии.

Не забываем подписываться на новости, а также делиться с друзьями с помощью специальных кнопок социальных сетей. До новых встреч!