От чего зависит процентная ставка по кредиту: взгляд на процесс изнутри

Здравствуйте, уважаемые читатели блога о личных финансах finstok.ru. В нашей первой статье, посвященной кредитам, мы говорили о том, что основным показателем сравнении кредита является процентная ставка. Но на практике зачастую за счет разнообразных комиссий стоимость кредита для заемщика может оказаться выше официально декларируемой, поэтому для полноценной оценки стоимости кредит необходимо опираться на эффективную процентную ставку и полную стоимость кредита.

Для полного понимания процесса ценообразования, то есть определения процентной ставки по кредиту, необходимо взглянуть на данный процесс немного другой стороны – не со стороны клиента, а со стороны банка. Итак, от чего зависит процентная ставка по кредиту?

Слагаемые при определении процентной ставки

Перед тем, как непосредственно перейти к теме статьи, остановимся на следующем вопроса: а для чего нам, клиентам банков, знать, из чего складывается процентная ставка по кредиту. Польза от этого знания самая практичная – понимая процесс ценообразования при разработке кредитных предложений, зная, из чего складывается процентная ставка у того или иного кредита, можно сделать более взвешенный выбор в пользу того или иного кредита.

Формулу, определяющую определяющую процентную ставку по кредиту, можно представить в следующем виде:

Ставка = Спр + ∆

где Спр – стоимость привлеченных банком денег;

∆ - разница между ставкой привлечения и ставкой, по которой выдаются деньги клиентам, так называемая процентная маржа.

Стоимость привлеченных банком денег

Мы уже говорили о том, что банк – это финансовая организация, которая является посредником между теми, у кого есть «свободные» деньги, и теми, кому данные деньги необходимы. Основную прибыль банк получает от размещения денежных средств, то есть от операций кредитования физических и юридических лиц. При этом размещает денежные средства банк от своего имени, то есть при получении кредита кредитный договор Вы подписываете с банком. С другой стороны, привлекает денежные средства банки также от собственного имени – при размещении денег во вклад договор банковского вклада Вы также подпишете с банком. Конечно, банк может выдавать кредиты и за счет собственных средств, но, как правило, объем привлеченных средств может на порядок превышать объем собственных средств.

Привлеченные денежные средства являются ресурсной базой банка, и банк несет определенные расходы за привлечение пассивов. Так, если Вы размещаете деньги во вклад, то вы получаете процентный доход. Для банка же это будет процентным расходом – так как банк в свою очередь платит Вам за то, что Вы размещаете деньги именно в этом банке. Процентный расход и есть стоимость привлеченных банком денег. Кроме того, банки несут определенные расходы на отчисления в систему страхования вкладов, что в свою очередь также влияют на ставку привлечения.

Кроме вкладов населения у банка есть и другие составляющие пассивной ресурсной базы – это и депозиты юридических лиц, межбанковские кредиты, облигации. При этом структура пассивов у разных банком могут отличаться друг от друга, каждый банк сам определяет стратегию формирования пассивной ресурсной базы. Но практически каждый ресурс для банка стоит определенных денег.

Таким образом, ставка привлечения является важнейшей составляющей при определении процентной ставки по кредиту. Чем дороже для банка стоят ресурсы, тем дороже банк вынужден выдавать кредиты. Именно данным фактом отчасти объясняется разная процентная ставка по кредиту у разных банков.

Но кроме ставки привлечения на процентную ставку по кредиту влияет еще другой фактор – так называемая процентная маржа.

Процентная маржа

Процентная маржа – это разница между стоимость привлечения банком денежных средств (привлечение во вклады) и стоимостью размещения (выдача кредитов). В свою очередь процентная маржа включает в себя:

- прибыль банка

- проценты на расходы, связанные с выдачей кредита

- резервы на случай невозврата кредита заемщиками.

Прибыль банка. Банк – это коммерческая организация. А цель деятельности любой коммерческой организации – это обеспечить прибылью своих акционеров. Любой здравомыслящий человек, вкладывая свои денежные средства в бизнес, надеется в дальнейшем не только вернуть вложенное, но и получить дополнительный заработок. Так вот, прибыль которую в дальнейшем получат акционеры, также заложена в процентной ставке по кредиту. Именно заемщики приносят банку основной доход, а акционерам – прибыль.

Проценты на расходы, связанные с выдачей кредита. К данным видам расходов относятся расходы банка на текущую деятельность – это зарплата сотрудникам банк, помещения, затраты на оргтехнику, компьютеры, расходные материалы и прочее. При этом в острой конкурентной борьбе банки вынуждены тратить значительные денежные средства на инфраструктуру, значительные вычислительные мощности, офисы для обслуживания клиентов, отделанные по последнему писку моды. И за все эти расходы в конечном счете ложатся на заемщиков – как основного источника дохода банка.

Резервы на случай невозврата кредита. Не все заемщики банка, получившие кредит, вовремя исполняют принятые на себя обязательства. Часть кредитов, выданных банками, в силу разных обстоятельств, остаются не возвращаются банку. В таких случаях банки вынуждены формировать резервы на возможные потери по ссудам (РВПС), то есть закладывать определенную часть в будущих доходов на риски невозврата ссуд. Резервы на возможные потери по ссудам фактически являются расходами банка Величина риска зависит от того, какой вид обеспечения предусмотрен по кредиту, насколько сложна процедура проверки платежеспособности заемщика. Наверняка многие замечали, что по кредитам, по которым заемщик предоставляет в банк обеспечение, например, залог недвижимости, автомобиля, поручителя, ставки ниже, чем по кредитам без обеспечения. Кроме того, есть определенный вид кредитования – так называемое экспресс-кредит – решение по которым принимается практически моментально. Если посмотреть внимательно на полную стоимость такого кредита, то можно заметить, что она намного выше обычных кредитов – может доходить до 50-70% годовых. Понятно, что чем меньше ресурсов (а время принятия решения – это один из ресурсов) банк тратит на оценку платежеспособности заемщика, тем более высок риск того, что кредит не будет возвращен вовремя.

Таким образом, на добросовестных заемщиков, по сути, ложится бремя компенсации расходов банка на «плохие» кредиты. То есть мы с Вами (а я уверен, что большинство читателей блога - добросовестные люди с хорошей кредитной историей), должны платить и за «плохие» кредиты. Поэтому, прежде чем брать кредит – стоит еще раз оценить все предложения на рынке – к чему я постоянно призываю Вас в этом блоге, а не идти на поводу у заманчивых на первый взгляд предложений, обещающих минимальное время рассмотрения и минимальный пакет документов для принятия решения.

Есть еще один момент, о котором не говорилось до сих пор, но о котором стоит упомянуть. Может случиться так, что расчтитывая доходность кредита, и определяя процентную ставку по будущему кредитному продукту, расчет показывает, что минимальная ставка, по которой банк может кредитовать заемщиков, очень выгодно отличается от предложений конкурентов – например, на 3-4 процентов годовых. Например, банк может выдавать кредит под 10 процентов годовых – и уже получать заранее запланированную прибыль, в то время как конкуренты могут выдавать лишь под 14 процентов. Но в таких случаях, как правило, банкам достаточно снизить ставку на меньшую величину – например, 1-2 процента, и предложение банка будет выглядеть более конкурентоспособным, по сравнению с другими предложениями, и за новым кредитом выстроится очередь. Если же такое предложение может сделать не один – а несколько банков, то между ними в свою очередь развернется конкурентная борьба, что, в конечном счете, является благом для заемщика.

Конечно же, структура управления активами и пассивами конкретно взятого коммерческого банка намного сложнее той, что описано в этой статье. Но общие принципы управления, достаточные для понимания, схожи. Надеюсь, прочитав данную статью, некоторые вопросы о процессе кредитования банками заемщиков станут боле понятными. Если же вопросы наоборот появились, или заметили какую-нибудь неточность – пожалуйста, напишите об этом в комментарии. А чтобы не пропустить новые статьи нашего блога – подпишитесь на нашу рассылку.