Кредиты: основа основ.

Доброе время суток уважаемые читатели блога finstok.ru – блога о личных финансах и всем, что с ними связано.

Предыдущая серия статей была посвящена инструментам сбережения и накопления денежных средств. А что делать, если появилось срочная необходимость в деньгах. Первое, что приходит на ум – это взять кредит в банке. Поэтому следующий блок статей планируется посвятить кредиту как  оперативному инструменту доступа к денежным средствам для личных целей.

 

По своей схеме кредит очень похож на депозит. Самое главное отличие этих двух инструментов, пожалуй, диаметральная противоположность схем движения денежных средств. Если в случае  депозита вы, размещая свободные денежные средства в банке, получаете от банка вознаграждение в виде процента, то взяв кредит в банке, вы обязаны уплатить вознаграждение банку в виде ставки по кредиту. Как правило, ставка по банковскому кредиту больше ставки по депозиту. Разница между этими двумя ставками, ставкой размещения и ставкой привлечения денежных средств для банка, называется процентной маржой. И именно процентная маржа позволяет банку получать доход и, в конечном счете, прибыль.

Итак, перейдем к самому понятию кредита.

Как известно из курса экономической теории, основными характеристиками кредита являются срочность, платность и возвратность. Так что же скрывается в этих, на первый взгляд сложных, понятиях? Попробуем разобраться.

Под срочностью понимается то, что деньги в кредит берут на какой либо определенный срок. То есть вы с вашим кредитором заранее договариваетесь, что вернете деньги через заранее установленный промежуток времени, например через год. При этом за то, что вы пользуетесь по сути чужими деньгами, вы обязуетесь внести кредитору заранее обговоренную плату. Данный тезис, по сути, раскрывает вторую характеристику кредита – платность. А возвратность кредита, как логично исходит из понятия, подразумевает, что денежные средства по истечении определенного промежутка времени должны быть возвращены кредитору.

Какую же сумму денег должен вернуть заемщик кредитору по истечении срока кредита? Данная сумма, по сути плата за пользование чужими деньгами, определяется ставкой по кредиту. На практике данная ставка определяется в процентах годовых. Например, если вы берете 100 тыс. рублей по ставке 20% годовых, то через год вы должны будете вернуть своему кредитору 120 тыс. рублей. Если же вы берете деньги на полгода по той же ставке, то по истечении указанного промежутка времени сумма к возврату составит 110 тыс. рублей.

Годовая процентная ставка удобна тем, что позволяет сравнивать между собой 2 кредита, даже если сроки данных кредитов различаются. При этом платежи в виде процентов за кредит не обязательно уплачиваются лишь в конце срока кредита. На сегодняшний день большое распространение получили кредиты, когда проценты за кредит платятся периодически через определенный промежуток времени, например, один раз в месяц. Также встречаются случаи, когда проценты за кредит платят в самом начале кредита.

В случае периодических платежей возможна уплата не только процентов, но и части основного долга. При этом проценты за пользование кредитом в дальнейшем будут уплачиваться уже на меньшую часть основного долга. Чтобы было понятно, рассмотрим пример. Допустим, мы берем 100 тыс. рублей в кредит на год по ставке 20% годовых. При этом мы с кредитором договорились, что через полгода нами будут возращена половина основного долга, а также проценты за полгода. Проценты за пользование кредитом за полгода составят 10 тыс. рублей. Всего через полгода мы вернем кредитору сумму в 60 тыс. рублей – 50 тыс. рублей – половина основного долга, и 10 тыс. рублей – проценты за пользование кредитом в течении первых 6 месяцев. Сумма основного долга составит 50 тыс. рублей.

Еще через год пользования данными денежными средствами сумма процентов составит уже не 10 тыс. рублей, а 5 тыс. рублей, так как проценты будут начислены не на первоначальную сумму основного долга, а на оставшуюся половину. Общая сумма платежа в конце сроке кредита составит 55 тыс. рублей.

Немного изменим первоначальные условия – первоначальная сумма и ставка по кредиту остается той же, но мы договариваемся вернуть через 3 месяца проценты за пользование кредитом, еще через 4 месяца – проценты за прошедший период + 60 % от основного долга, а в конце года -  оставшуюся сумму плюс проценты за пользование остатком основного долга. Какова будет структура платежей в этом случае?

Финансовая модель данной структуры платежей приведена по данной ссылке. Как видно из данной модели, при заданных первоначальных условиях суммарный платеж через первые 3 месяца составит 5000 рублей – проценты за 3 месяца. По истечении 7 месяца с начал кредита платеж составит 66666,67 рублей, из которых 60 тыс. рублей – погашение части основного долга (60 процентов от первоначальной суммы),  и 6666,67 – проценты за пользование деньгами за 4 месяца с момента первого платежа. И в конце срока кредита суммарный платеж составит 43333,33 рублей, из которых 40 тыс. рублей – погашение остатка основного долга, и 3333,33 –проценты за пользование остатками основного долга за последние 5 месяцев.

 

 
 

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить