Кредитные истории и с чем их едят: бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитных историй, код субъекта кредитной истории

Добрый день, уважаемые читатели блога finstok.ru – блога, в котором мы говорим о личных финансах. В прошлых статьях рубрики «Кредиты» мы рассмотрели, а что же означает термин кредит (Кредиты: основа основ), основные характеристики кредита – срочность, платность возвратность, а также чем отличаются дифференцированные платежи и аннуитетные.

Тема, которую мы затронем в сегодняшней статье, посвящена кредитным историям. Для нашей страны по сравнению с развитыми странами данное понятие относительно новое – закон «О кредитных историях» принят в конце 2004 года. Принятием закона «О кредитных историях» законодатели определили понятие и состав кредитной истории, порядок хранения и получения информации из бюро кредитных историй, а также порядок создания, функционирования и ликвидации бюро кредитных историй, порядок обработки информации в центральном каталоге кредитных историй. Обилие новых терминов режет слух. Давайте разбираться, что это такое, и с чем это все едят :)

Кредитная история

Официально термин кредитная история в законе определен как «информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита) и хранится в бюро кредитных историй». Если говорить простым языком, то кредитная история – это информации о том, каким образом заемщик исполняет обязательства по своим кредитам, то есть, как платит за свои кредиты. Законом «О кредитных историях» предполагает обработку кредитных историй как физических лиц, так и юридических. Так как наш блог посвящен управлению личными финансами, то в нашей статье мы будем говорить о кредитных историях физических лиц.

Термин кредитная история неразрывно связан с термином субъект кредитной истории – это как раз то лицо, в отношении которого формируется кредитная история. То есть если Выв берете кредит, то в терминах закона «О кредитных историй» Вы являетесь субъектом кредитной истории, и информация о том, каким образом вы платите по кредиту – самой кредитной историей.

Кредитная история состоит за трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой)

Титульная часть кредитной истории содержит информацию о персональных данных заемщика – имени, фамилии, отчества, паспортных данных. В титульной части кредитной истории может быть также информация об индивидуальном номере налогоплательщика (ИНН) и номер страхового свидетельства в том случае, если заемщик их предоставлял.

Основная часть, содержит информацию о том, каким образом заемщик обслуживает свои кредиты. При этом в кредитной истории по каждому из кредитов содержится информация о сумме и сроке займа, дате исполнения обязательств, дате фактического исполнения обязательств, наличия фактов просрочек по платежам, случаев судебного рассмотрения споров по кредитному договору, а также решений по данным спорам.

Кроме того, в основной части кредитной истории содержится информация о месте регистрации и фактического проживания заемщика, а также сведения о регистрации заемщика в качестве индивидуального предпринимателя. В основной части кредитной истории может содержаться информации об индивидуальной скоринговой оценке заемщика, в том случае, если бюро кредитных историй предоставляет такую услугу.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории содержит информацию о том, какие источники кредитной истории предоставили информацию, а также какие пользователи кредитной истории ее запрашивали. Чтобы было понятно, рассмотрим следующий пример. Допустим, Вы обратились в банк А за кредитом. Банк А рассмотрел Вашу заявку на кредит, принял решение о возможности кредитования, и выдал Вам кредит. В этом случае банк А является источником кредитной истории, и он передаст данную информацию в одно из бюро кредитных историй (БКИ), с которым у него есть договор. В дополнительной части кредитной историй будут храниться данные банка А, как источника кредитной истории. В дальнейшем Вы решили взять еще один кредит и оставили заявку на получение кредита в банк Б. Так вот, в случае если банк Б в процессе рассмотрения Вашей заявки на кредит обратиться в бюро кредитных историй (которому до этого предоставил информацию банк А), то в дополнительной части кредитной истории будет храниться информация о банке Б как о пользователе кредитной истории. В дальнейшем, если банк Б в свою очередь выдаст кредит, то он тоже становится источником кредитной истории.

Особенностью дополнительной части кредитной истории является то, что данная часть недоступна никому за исключением субъекта кредитной истории. То есть бюро кредитных истории по закону никому, кроме Вас, не имеет права предоставлять информацию из дополнительной части Вашей кредитной истории. Именно поэтому ее называют закрытой частью.

Бюро кредитных историй

Бюро кредитных историй – это коммерческие организации, которые получили специальное разрешение на обработку, формирование, хранение кредитных историй и предоставлению кредитных отчетов. То есть, именно в бюро кредитных историй хранится информация о Вашей кредитной истории. При этом законом предусмотрено, что в нашей стране может работать не одно бюро, а несколько – которые между собой конкурируют. По состоянию на 2 июля 2012 года (момент написания данной статьи) в Государственном реестре бюро кредитных историй значится 26 организаций. Но наиболее крупными из них, которые в совокупности хранят более 90 процентов от всех кредитных историй, являются 3 организации: ОАО «Национальное бюро кредитных историй», ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» и ЗАО "Объединенное Кредитное Бюро". Следует отметить, что на рынке бюро кредитных историй в настоящий момент идет консолидация, поглощение мелких региональных бюро более крупными. В странах Европы, в отличие от нашей страны, как правило, на рынке действует один крупных игрок, который хранит и обрабатывает основной массив информации по кредитным историям населения.

Банк, в процессе принятия решения о возможности выдачи кредита, заинтересован в получении как можно большего объема информации по тому, каким образом вы платили по прошлым кредитам. Поэтому банки стараются заключить договора на получения кредитных отчетов с несколькими кредитными бюро. В то же время тарифы бюро кредитных историй построены таким образом, что банкам выгодно получать кредитные отчеты, передавая информацию по своим заемщикам (тарифы на получение кредитных отчетов при передаче информации банком о своих заемщиков и без передачи таковой отличаются на порядок).

Перед передачей информации о Вашем кредите банк обязан получить Ваше письменное согласие на такую передачу. При этом, в случае получения такого согласия, банк обязан передать информацию по кредиту хотя бы в одно бюро кредитных историй. Срок хранения кредитной истории в бюро кредитных историй, по закону, составляет 15 лет.

Центральный каталог кредитных историй. Код субъекта кредитной истории

Казалось бы, такое большое количество бюро кредитных историй, действующих в нашей стране, усложняет процесс получения информации о Вашей кредитной истории в случае необходимости. Например, Вам стало интересно, какая информация по кредитам, которые Вы брали, содержится в бюро кредитных историй. Самым логичным шагом является направление запроса во все действующие бюро кредитных историй. При этом вполне возможно, что в некоторых бюро информации о Вашей кредитной истории вообще нет, и фактически работа будет проделана впустую.

Для регулирования данного вопроса в законе «О кредитных историях» предусмотрен специальный механизм – Центральный каталог кредитных историй. Центральный каталог кредитных историй – это специально созданное подразделение Банка России. Основное назначение данного подразделения – сбор и обработка информации о том, в каких бюро кредитных историй хранится информация о субъектах кредитной истории. При этом полностью кредитная история в центральном каталоге кредитных историй не обрабатывается – хранится и обрабатывается лишь титульная часть. Таким образом, перед тем как направлять запросы во все бюро кредитных историй можно предварительно направить запрос в Центральный каталог кредитных историй, и уже на основании полученной истории определить список бюро с запросом.

Говоря о Центральном каталоге кредитной истории необходимо упомянуть еще об одном понятии, определенным законом «О кредитных историях». Речь идет о коде субъекта кредитной истории. Код субъекта кредитной истории представляет собой комбинацию, состоящую из цифр и букв, при этом субъекта кредитной истории определяет сам субъект кредитной истории. Наверняка, если Вы когда-нибудь обращались в банк за кредитом, то при получении кредита банк просил Вас придумать код субъекта кредитной истории.

Основное назначение данное кода – это возможность получить информацию из центрального каталога кредитных историй о том, в каких бюро обрабатывается ваша кредитная история, например, на странице сайта Банка России. При этом данный код является подтверждением того, что именно Вы запрашиваете информацию о своей кредитной истории. Аналогию в данном случае можно привести с пластиковыми картами – в данном случае код субъекта кредитной истории является аналогом пин-кода к пластиковой карте.

При этом даже если Вы не указывали код субъекта кредитной истории при первоначальном заключении кредитного договора, или забыли его – ничего страшного. Код субъекта кредитной истории можно сменить в любой момент времени, обратившись в любую кредитную организацию. Но более подробно на эту тему мы поговорим в следующей статье.