Как заработать, взяв деньги в банке в кредит и разместив на депозит.

Доброе время суток, уважаемые читатели нашего блога о личных финансах. В нашем блоге finstok.ru мы разбираемся в вопросах управления личными деньгами.

Очередная тема навеяна размышлениями о способах приумножения личного капитала. И тут на ум пришла очевидная идея – а можно ли взять деньги в кредит, например в банке, разместить их в банке во вклад и на этом заработать. Вклад в банке рассматривается как инструмент приумножения капитала с наименьшим риском (В момент написания этой статьи – май 2012 года -   государство гарантирует возврат вклада в банках, участвующих в системе страхования вкладов)

 Первое, что приходит на ум – конечно можно, если ставка по вкладу превышает ставку по кредиту. Но будем реалистами – законы рыночной экономики таковы, что таких ситуаций практически не бывает (либо я о них не знаю :). Если у кого-нибудь есть информация, и Вы напишите об этом в комментариях к статье, буду глубоко признателен).

А теперь ключевой вопрос – можно ли заработать, если ставка по кредиту больше ставки по депозиту. Сходу и не ответишь, без финансовых расчетов не обойтись.

Для простоты расчетов будем исходить из следующих данных: сумма денег, взятых в кредит, которых впоследствии планируется положить на вклад, 100 000 рублей, срок кредита – 2 года. Предположим, мы можем взять данную сумму в кредит по ставке 14 % годовых, платежи по кредиту – аннуитетные.  В настоящий момент данная форма кредита наиболее популярна. При этом данную сумму можно положить на вклад под 11% годовых, начисление процентов – раз в год, то есть количество  периодов капитализаций  по вкладу в течение года - 1. Более подробно о том, что это такое, и какой вклад выгоднее,  можно почитать в статье "Что дает капитализация процентов".  

Строим  финансовую модель. Размер ежемесячного аннуитетного платежа при исходных параметрах кредита, обозначенных выше, составит 4 801,29 рублей. Таким образом, за 2 года общая сумма платежей, уплаченных в банк, составит 115 230,92 рублей.

Деньги, взятые в кредит по годовой процентной ставке 14% годовых, исходя из нашей стратегии, кладем на депозит под 11% годовых. В конце каждого года на наш вклад будут начисляться проценты – капитализация процентов по вкладу раз в год. К концу второго года на вкладе накопится сумма в 124 394,69 рублей.  Вот тут и начинается самое интересное.

Прибыль от произведенных операций, то есть разница между  суммой на вкладе в банке в конце срока и  суммой аннуитетных платежей, уплаченных по кредиту, составит 9 163,77 рублей. Самое главное в этой цифре – что она положительная, и составляет около 9,1 % от первоначальной суммы. То есть, заработать на этом можно!

Однако, не все так просто, как может показаться на первый взгляд. Самая большая погрешность (именно погрешность и не ошибка) в наших расчетах в том, что мы не учли фактор времени, или как говорят экономисты, временную стоимость денег. Если коротко, то основной принцип – «деньги сейчас стоят дороже, чем деньги потом». В нашем примере момент выплат по кредиту и момент получения денег с вклада не совпадают – кредит платится ежемесячно в течение двух лет, а деньги с вклада без потери первоначально установленных  процентов, как правило, можно забрать только к концу срока вклада.

Для правильного расчета возможной прибыли от операции необходимо учесть следующее. С целью приумножения нашей прибыли деньги, которые платятся за кредит, в свою очередь можно разместить на вклад, на который будут начисляться проценты, или, как говорят экономисты, привести к одному моменту времени. В нашем примере, чтобы было понятно,  первый платеж за кредит в сумме 4 801,29 рублей можно положить на депозит, который пролежит там 23 месяца. За это время на него будут начислены проценты. Если бы платеж за кредит 4 801,29 рублей пролежал на вкладе 23 месяца с годовой процентной ставкойе 11% годовых и ежегодной капитализацией процентов, то сумма на вкладе к концу этого срока составила бы 5 864,44 р.

Точно таким же образом мы должны начислить проценты и на второй платеж который уже пролежит 22 месяца, и на все последующие. На втором листе нашей модели показаны так называемые приведенные стоимости всех 24 платежей. Как видно из расчетов, суммарная приведенная стоимость данных платежей составит 127 582,24 рублей. Именно такая сумма накопится на вкладе через 2 года, если все платежи, которые мы уплачиваем за кредит, размещать на депозит.

Данная величина на 4 372,24 рублей больше той, что мы получим, размещая 100 тысяч рублей на депозит на 2 года под 11 процентов годовых. И если подсчитать итоговый финансовый результат по данному методу, а он в данном случае будет более точный – учитываются так называемые альтернативные издержки, то мы фиксируем не прибыль, а убыток.

Когда мы рассчитывали приведенную стоимость потока платежей, мы брали ту же процентную ставку, что и в случае размещения денег на 2 года. В реальности же может сложиться ситуация, что процентная ставка по вкладам с возможностью внесения дополнительных средств может отличаться в ту или иную сторону, но, как правило, в меньшую. Поэтому для объективного анализа возможности заработать необходимо  произвести пересчет, опираясь на размеры ставок, предлагаемые банками в настоящий момент времени в соответствие с приведенной методикой.

 

 
 

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить