Как выбрать оптимальный кредит: эффективная процентная ставка по кредиту, полная стоимость кредитов и сумма переплаты за кредит

Добрый день, уважаемые читатели блога finstok.ru. Когда мы только начинали рассматривать кредиты, отмечали, что одним из важных параметров, который определяет Ваши платежи по кредиту, является годовая процентная ставка. Именно от годовой процентной ставки будет зависеть конечная сумма, которую Вы должны будете заплатить за пользование деньгами банка.

Однако, зачастую, не только процентная ставка определяет конечную сумму платежей. На практике встречаются случаи, когда помимо процентных платежей по кредиту клиенты должны уплачивать и разнообразные комиссии, которые в конечном влияют на сумму всех платежей по кредиту. Ради справедливости стоит отметить, что в настоящее время законодательная практика, сложившаяся в нашей стране, позволяет вернуть часть комиссий, уплаченных даже по ранее заключенным кредитам. Да и сами банки в настоящее время идут по пути отмены комиссий, которые должны уплачивать клиенты, обслуживая кредит. А дело тут вот в чем.

 

Эффективная процентная ставка.

В финансовой математике при оценке инвестиционных проектов  широкое применение нашел термин внутренняя норма доходности. Данный показатель позволяет оценить эффективность инвестиционного проекта, показатель измеряется в процентах.

Когда же говорят об оценке эффективности кредитов, то вместо термина внутренняя норма доходности обычно используют термин эффективная процентная ставка.

Эффективная процентная ставка – это процентная ставка, которая отражает реальную стоимость кредита. В расчет эффективной процентной ставки включаются как процентные платежи по кредиту, так и все сопутствующие расходы (в том числе и комиссии), которые должен уплатить заемщик при обслуживании кредита.

Расчет эффективной процентной ставки является достаточно сложной задачей. Даже если Вы поставите перед собой цель подсчитать  размер эффективной процентной ставки, используя только листочек бумаги и калькулятор, то данный процесс может занять очень много времени. Более того, В нормативных документах Центрального банка – основного регулятора в банковской сфере – встречается рекомендация использовать для этих целей функцию «ЧИСТВНДОХ» программного пакета Excel

Указанием Центрального банка от 12 декабря 2006 года № 1759-У «О внесении изменений в положение Банка России от 26 марта 2004 года № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" впервые обязало банки доводить до клиентов размер эффективной процентной ставки. Следуя данному указанию, по всем кредитам, которые выдавались клиентам после 1 января 2007 года, и которые включались в портфель однородных ссуд, банк был обязан раскрыть в договоре кредита размер данного показателя. Портфель однородных ссуд  - это один из способов бухгалтерского учета кредитов на балансе банков. Разумеется, у банков была возможность не включать кредиты в портфель однородных ссуд и не доводить до клиентов данный показатель, но данный способ учета требует от банков значительных материальных и трудовых ресурсов.

В погоне за клиентами банки декларировали в своих рекламных материалах низкий по сравнению с конкурентами размер процентной ставки. Однако при этом размер сопутствующих комиссии по обслуживанию кредита мог составлять значительную сумму, что в конечно итоге повышало доходность продукта для банка. В итоге размер эффективной процентной ставки мог в несколько раз превышать размер декларируемой процентной ставки по кредиту. Потребителям банковских продуктов, недостаточно хорошо разбирающимся в финансовой математике, было достаточно тяжело адекватно сравнить между собой банковские предложения, и подобрать действительно оптимальный кредит. Сравнивая же эффективные процентные ставки, можно было провести сравнительную оценку предложений разных банков.

Данный шаг, а именно обязанность банков раскрывать эффективную процентную ставку, являлось, несомненно, шагом вперед на пути развития банковской системы нашей страны. Однако, в данном указании были и свои недостатки – например, Центральным банком не было определено, какие платежи и комиссии следовало включать в расчет эффективной процентной ставки, и, каждый банк, фактически, толковал данное указание по своему.

Полная стоимость кредита

С 12 июня 2008 года вступило в силу Указание Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита". Согласно данному указанию  доведение размера полной стоимости кредитов для клиентов – физических лиц стало обязательным для банков. При этом размер полной стоимости по кредиту банки обязаны довести до клиент до момента заключения кредитного договора, например, в проекте кредитного договора, а также в иных документах (например, в графиках, тарифах) которые доводятся до клиента в момент заключения договора на кредит.

Расчет полной стоимости кредитов производится по формуле расчета эффективной процентной ставки, то есть понятие «полная стоимость кредита» заменило собой размер «эффективной процентной ставки». Полная стоимость кредита измеряется в процентах годовых.

В вышеупомянутом указании Центральным банком установлен перечень комиссий, который должен быть включен в расчет полной стоимости кредита. В расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика, связанные с заключением и исполнением кредитного договора – платежи по телу основного долга и процентов, а также комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, за выдачу кредита, за ведение счетов заемщиков, комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт, а также платежи в пользу третьих лиц, которые должны быть произведены заемщиком для заключения кредитного договора (например, в пользу нотариусов, страховых контор и пр.)

При этом в расчет полной стоимости кредита не включаются   комиссии и платежи, размер и срок уплаты которых не известны в момент заключения договора – например, штрафы и пени за несвоевременную уплату кредита, комиссии за полное и частичное досрочное погашение и прочие.

Переплата по кредиту

Еще одним показателем, с помощью которого можно оценить эффективность того или иного продукта, является размер общей переплаты по кредиту.

Переплата по кредиту – это та сумма, которую должен уплатить заемщик в банк, сверх того, что было получено в долг. Чтобы было понятнее, рассмотрим такой пример – допустим, мы взяли аннуитетный кредит в сумме 100000 на один год по ставке 20% годовых. Ежемесячный платеж в этом случае составит 9263 рубля, сумма, которую мы заплатим за кредит в течение года, составит 111156 рублей. Таким образом, сумма переплаты за кредит составит 11156 рублей.

При оценке кредита по сумме переплаты за кредит следует учитывать тот факт, что данный показатель не учитывает временную стоимость денег – то есть тот фактор, что деньги сейчас дороже чем деньги потом. Взглянув сумму переплаты можно понять, какую общую сумму денег Вы должны будете заплатить за пользование кредитом. Но при этом нужно учитывать, что если сумма переплаты за кредит с одинаковой первоначальной суммой, но с разными сроками кредита (например,  один и два года) равны между собой, то процентная ставка по кредиту с большим сроком будет меньше, и он является более выгодным.

Поэтому при подборе кредита целесообразнее учитывать сочетание двух факторов – полной стоимости кредита, выраженной в процентах годовых, и суммы переплаты за кредит – выраженной в рублях. Именно комплексная оценка параметров кредита позволит Вам подобрать действительно оптимальный кредит, удовлетворяющий Вашим потребностям, а своевременное обслуживание кредита позволит Вам наработать хорошую кредитную историю.

Подпишитесь на наши новости – и Вы гарантированно не пропустите новые интересные материалы нашего блога о личных финансах. Если в процессе прочтения данной статьи появились какие-либо вопросы, которые Вы хотели бы обсудить, либо обнаружите неточности в материале – напишите об этом в комментариях.

 

 
 

Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить