Кредиты

Программа субсидирования процентных ставок по ипотеке – возвращаемся к ставкам 12% годовых?

Добрый день, уважаемые читатели finstok.ru. В конце 2014 года мы давали определенный прогноз развития ипотеки в 2015 году. Напомним еще раз условия, в которых давался прогноз: ЦБ с целью сбить панику на рынке валюты произвел резкое повышение ключевой ставки с 10,5 до 17% годовых. Как следствие, произошел резкий рост ставок межбанковского кредитования, а также ставок по вкладам и кредитам. Часть  кредитных организаций в условиях нестабильности на финансовом рынке прекратили выдачу ипотечных кредитов, другая часть банков подняла ставки по ипотеке до заградительного уровня.

С момента написания той статьи прошло ровно 3 месяца. Какие изменения произошли с тех пор? Курс рубля по отношению к иностранной валюте нашел определенное равновесие. ЦБ в 2 этапа произвел снижение ключевой ставки – до 15% с 2 февраля, и до 14% с 16 марта 2015 года. Ставки по ипотеке установились на уровне 16-19 процентов годовых. Соответственно, темпы выдачи ипотечных кредитов по сравнению с предыдущим годом резко «просели».

С целью поддержать рынок ипотечного кредитования была разработана программа субсидирования ипотечных ставок. Основной целью программы является снижение ставок по ипотеке к докризисным уровням (средняя ставка по ипотеке составляла 12,5%).  Об это программе и поговорим в сегодняшней статье. 

Еще несколько соотношений в структуре кредитов и депозитов физических лиц

В завершении темы анализа динамики кредитов и депозитов населения рассмотрим еще  несколько  интересных соотношений. Как в предыдущих статьях, основной упор планируется сделать на цифры (в виде графиков), выводы по полученным цифрам будут минимальными. Исследуемый период аналогичный предыдущим – 2014 и 2015 год. 

Структура и динамика кредитов населения в 2014 и 2015 году

С динамикой и структурой вкладов населения в коммерческих банках  мы разобрались. Выводы можно сделать однозначные: несмотря на рост портфеля депозитов населения в абсолютных цифрах, весь рост обусловлен исключительно переоценкой вкладов в иностранной валюте. Пришло время взглянуть с точки зрения цифр на структуру розничных кредитов. В статье в основном будут приведены графики с минимумом выводов по полученным цифрам – думаю, каждый сам сделает для себя выводы.

Особенности учета кредитов физических лиц в банках. Как учитываются просроченная задолженность и резервы на возможные потери по ссудам

Динамика и структура вкладов населения (статью можно почитать по ссылке) однозначно говорит о том, что в последнее время происходят определенные изменения в структуре депозитов. Очевидным является тот факт, что в конце прошлого года  произошел «сдвиг» в сторону краткосрочных кредитов. Это обусловлено повышением банками процентов по вкладам в конце прошлого года. Рост значения депозитов в абсолютных цифрах обусловлен исключительно переоценкой валютных депозитов.

Но не менее интересно взглянуть на структуру "розничных" кредитов - кредиты, выданые коммерческими банками физическим лицам. Но здесь есть одно «но»: если для определения структуры депозитов по степени срочности достаточно просуммировать значения показателей из 101 формы банков по соответствующим счетам бухгалтерского учета, то при определении динамики кредитов не все так однозначно. Дело в том, что помимо учета задолженности по основному долгу кредитов есть определенные особенности при учете  просроченной задолженности, а также при создании  резервов на возможные потери по ссудам. С одной стороны, человеку, далекому от банковской деятельности в своей профессии, эта информация может особенно и не пригодиться. Но с другой стороны, для выявления тенденции в целом по банковской системе, выявления взаимосвязей между разными составляющими экономики, сведения, приведенные в данной статье, необходимо будет учитывать. Данная статья носит, скорее, ознакомительный характер - для общего развития.

 

Какие риски несет рост доли просроченных кредитов. Что такое резервы на возможные потери по ссудам

Правильное планирование и достижения намеченных целей в условиях нестабильности перестает быть тривиальной задачей. Например, в условиях финансовой нестабильности (кризиса) очень важно правильно понимать текущее состояние финансовой системы и сценарии развития ситуации. При этом неважно, идет ли речь о планировании экономической деятельности крупного предприятия, либо о планировании личных финансов. В современной экономике аспекты деятельности разных субъектов настолько переплетены, что без учета всех факторов, даже самых несущественных на первый взгляд, без выявления взаимосвязей между процессами об эффективном планировании можно забыть.

 Впрочем, перейдем от умных слов к более понятным :)

Сегодня поговорим про просроченные кредиты банков. На первый взгляд, проблемы банков нас, обывателей, не должны волновать. Но это только на первый взгляд. Валютная паника в декабре 2014 г. наглядно продемонстрировала, насколько может быть неустойчивой финансовая система. Массовый отток вкладов заставил банки повысить ставки по вкладам. Ресурсы для банка стали «дорогими».  Для того, чтобы «отбить» стоимость  возросших по стоимости депозитов, банки вынуждены увеличить стоимость кредитов.

Однако банковская система таит в себе еще один риск - увеличение уровня просроченной задолженности. Реализация данного риска по самому негативному сценарию  может привести к более драматичным последствиям, нежели мы наблюдали до этого.