Какие изменения в законе «О кредитных историях» нас ждут в 2014 году

Конец 2013 года запомнится изменениями в законодательстве в сфере кредитования населения. Мы уже говорили о том, что 21 декабря был подписан закон о «Потребительском кредитовании». Одновременно с ним был подписан и Федеральный закон N 363-ФЗ от 21 декабря 2013 г. «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредите (займе)».

Данным законом, в том числе, внесены изменения в ФЗ «О кредитных историях», причем достаточно существенные. Закон N 363-ФЗ вступит в силу с 1 июля 2014 года. Давайте разберемся, что нового нас ожидает после этой даты.

Получение согласия на отправку отчета не требуется

Первое, на что стоит обратить внимание – под действие закона, помимо кредитных организаций, будут попадать также микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Мы наблюдаем в последнее время буквально бум потребительского микрокредитования. Более того, статья 3 в новой редакции закона обязывает кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы направлять информацию о кредитах хотя в одно бюро кредитных историй без получения согласия заемщика. Если в прежней редакции информацию о кредитах, которые у Вас имеются, должны были предоставлять только банки, и то только после получения Вашего согласия, то в новой редакции, очевидно, мы наблюдаем некоторое ужесточения законодательства в данном вопросе. Хорошо это или плохо? С одной стороны, более полная информации о финансовом состоянии потенциального заемщика поможет финансовым организациям более трезво оценить риски, связанные с кредитованием того или иного заемщика. Что, в конечном счете, теоретически должно привести к снижению процентных ставок для порядочных заемщиков. С другой стороны, людям, одержимым манием преследования и тотальным наблюдением за ними, добавится очередной повод для беспокойства. :)

Информационная часть кредитной истории

Как мы помним, кредитная история состоит из 3 частей – титульной, основной и дополнительной (закрытой). В новой редакции закона к кредитной истории добавляется еще одна часть – информационная. В ней будут содержаться сведения об предоставлении или отказе в предоставлении заемщику кредита. Кроме того, если Вы не платите кредит в течение 180 дней после наступления срока платежа, то такие сведения также попадут в информационную часть кредитной истории.

В случае отказа в предоставлении кредита в информационную часть попадают сведения о сумме кредита, в котором отказано, дата отказа, а также причина отказа. В качестве причины может быть наличие информации о том, что кредит в срок не будет возвращен, риск невозврата кредита в случае превышение общих кредитных обязательств заемщика его годового дохода, кредитная история заемщика, информация государственных органов власти. Но точные формулировки, которые должны быть указаны в информационной части в случае отказа в кредите, в законе не прописаны.

Еще один важный момент: частью 9.1 статьи 6 определено, что

«Информационная часть кредитной истории предоставляется пользователю кредитной истории без согласия субъекта кредитной истории в срок, не превышающий 10 календарных дней со дня обращения в бюро кредитных историй с запросом о предоставлении такой информационной части.»

То есть, чтобы получить информацию о том, какие у вас есть кредиты, по какой причине Вам отказано в получении кредита, Вашего согласия не требуется. Но N 363-ФЗ внес изменения также в определение термина «пользователь кредитной истории»

Пользователь кредитной истории.

В новой редакции ФЗ «О кредитных историях» под пользователем кредитной истории понимается индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, получившие письменное или иным способом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории на получение кредитного отчета в целях, указанных в согласии субъекта кредитной истории. В прежней редакции закона кредитный отчет мог быть получен только для заключения кредитного договора. Таким образом, в свете новой редакции закона, любая организация, например, Ваш будущий работодатель, может проверить Вашу кредитную историю, получив на то Ваше согласие. Однако некоторые эксперты указывают на замкнутый порочный круг: для того, чтобы вовремя гасить свои кредиты, Вам нужно будет устроиться на работу, а на работу Вас не берут, потому что вы плохо платите по кредитам. Но в любом случае, финансово ответственным гражданам опасаться ничего не стоит.

По правде, для меня осталось до конца непонятным, каким образом предоставляется информационная часть пользователю – ведь часть 9.1 статьи 6, которую мы процитировали выше, прямо говорится, что для получения информационной части согласие пользователя не требуется, а в определении термина – согласие необходимо. Возможно, в дальнейшем последуют дополнительные разъяснения по данному вопросу. Если у Вас есть какие-либо мысли по этому поводу – добро пожаловать в комментарии.

Резюме

По традиции, чтобы не забыть об основных моментах, сделаем нашу «шпаргалку»

Изменения в законе «о кредитных историях» достаточно серьезные, местами не до конца понятные. Но, принимая во внимание также вступление закона "О потребительском кредитовании", можно отметить, что наблюдается явная тенденция в ужесточении законодательства в области кредитования. Что, в свою очередь, в конечном счете, должно привести к повышению прозрачности этой сферы. И выиграть от этого должны в первую очередь порядочные заемщики. Так что, повышение уровня финансовой грамотности – а это основная цель нашего блога, просто жизненно необходимо.

Не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей, а также подпишитесь на наши новости, чтобы ничего не пропустить.

Всего хорошего!