Ипотека с государственной поддержкой при покупке жилья в новостройке – собственный опыт

Про программу субсидирования процентных ставок по ипотеке мы рассказывали в конце марта, когда она (программа) была анонсирована. Напомним основные параметры: ставка по кредиту для заемщика не должна быть больше 12% годовых, размер собственных средств не менее 20%, максимальная сумма кредита для регионов 3 млн. рублей, для Москвы и области, а также г. Санкт-Петербург 8 млн. рублей.

Самое главное ограничение по программе – кредит предоставляет только на покупку жилья в новостройке. «Вторичка» под действие программы не попадает.

Сегодня мы расскажем об особенностях получения ипотечного кредита с господдержкой исходя из собственного опыта.

 

Заявка, одобрение, оформление

Для заемщика получение кредита с господдержкой в целом не отличается от обычного ипотечного кредита. Заявку на получение кредита можно оставить непосредственно в банке. Но есть, как мне кажется, более удобный способ. Как правило, у крупных застройщиков (организация, которая строит ваш будущий дом) есть специальные сотрудники – ипотечные брокеры.

 Если при покупке вторичного жилья в ипотеку Вы, как правило, сначала получаете одобрение и потом подбираете подходящую квартиру, то при покупке жилья в новостройке удобнее сначала присмотреть объект, а уже потом обратиться за кредитом. Конечно, никто не запрещает сначала получить одобрение, а потом исходя из «суммы на руках» присмотреть объект. Но в случае приобретения «первички» не стоит забывать о риске «долгостроя». Время сейчас не очень стабильное. Поэтому к процедуре выбора застройщика и конкретного объекта необходимо отнестись с должным вниманием.

С помощью ипотечного брокера застройщика (сотрудника, который отвечает за взаимодействие с банками) можно направить заявку сразу нескольким банкам. В отличие от «обычных» ипотечных брокеров, услуги вышеуказанных специалистов, как правило, бесплатны за будущих заемщиков. Более того, в офисах продаж застройщиков могут сидеть и сотрудники банков – они отвечают за взаимодействие с конкретным банком.

Одобрение заявки ипотеки с государственной поддержкой для заемщика в целом также не отличается от обычной ипотеки. Как правило, это звонок заемщику с целью уточнения деталей, звонок по месту работу, проверка кредитной истории и другие процедуры. В результате у вас на руках «одобрение» по кредиту (а может и «отказ»).

Процедура подписания кредитного договора, как правило, происходит в офисе банка, в котором Вам одобрили кредит. Если представители банка располагаются в офисе застройщика, то возможно предусмотрено подписание кредитного договора в офисе застройщика. После подписания ипотечного договора  Вы подписываете договор долевого участия в строительстве с застройщиком (в офисе застройщика), и сдаете документы на государственную регистрацию в Росреестр.

На особенностях ипотечных договоров, а также об особенностях движения денежных средств (первоначального взноса и заемных средств) подробнее мы остановимся в ближайших статьях (не забываем подписываться на новости). Сейчас поговорим, как и было обещано, об особенностях выбора банков.

 

Банки – даже в одинаковых условиях не все одинаковы.

В условиях субсидирования процентной ставки по «льготной» ипотеке, когда коммерческие банки ограничены сверху по размеру процентной ставке, ценовая конкуренция выходит на второй план. Разумеется, некоторые банки, с целью дополнительного продвижения заявляют о более низких процентных ставках (доходит до 10,5% в рекламных проспектах). Но в  целом процентная ставка у ведущих банков держится на одном уровне, отличаясь на десятые доли процента годовых.

Но все же даже в таких условиях разница между банками «ощущается».

В стандартных условиях - будущий заемщик является собственником, срок кредита меньше срока выхода на пенсию - при условии получения одобрения от нескольких банков можно исходить из удобства обслуживания кредита в будущем – как далеко находится банк от места жительства, насколько удобно обслуживаться в офисе – есть ли очереди и пр.

Более подробно о «нестандартных» условиях.

Во-первых, у разных банков разные подходы при оценке предельного возраста заемщика. Как правило, банки исходят из условий выплаты ипотеки до момента выхода на пенсию (60 лет для мужчин и 55 лет для женщин). Но некоторые кредитные организации готовы выдать кредит на больший срок, нежели осталось до пенсии. То есть предельный возраст заемщика выше указанного выше.  Эту особенность следует помнить  в случае, если по каким либо условиям Вам необходим большой срок кредита (с целью сократить ежемесячные платежи).

Во вторых, некоторые банки готовы рассмотреть вариант, когда собственником квартиры будет не основной заемщик (но, как правило, близкий родственник основного заемщика). Конечно, банк может потребовать привлечь его в качестве созаемщика, даже при условии, что он не сможет подтвердить официально свои доходы.

И, наконец, отдельно хотелось бы остановиться на таком моменте, как сервис для клиента в момент рассмотрения заявки. К сожалению, у разных банков он отличается. У некоторых в негативную сторону.

Подробнее опишем негативный опыт общения с Россельхозбанком. Представитель банка находился в офисе застройщика, оформили заявку на кредит. Банк был выбран исходя из удобства платежей. Рассчитанный банком лимит кредитования был недостаточным,  привлекли созаемщика.  После этого был звонок от представителя, по телефону сказали, что "по лимиту проходите, кредит вроде одобрен, но окончательного одобрения пока нет". Дальше началось ожидание, на периодические звонки представитель банка говорил, что пока окончательного одобрения нет. Чтобы не терять времени, подали заявку еще в два банка. В итоге, от обоих пришло одобрение, а окончательного ответа от Россельхозбанка не поступило. В чем это связано, мне, если честно, до сих пор не понятно. В итоге кредит оформили в другом банке, во время последнего звонка представитель Россельхоза сказал: «будем считать, что у Вас отказ» :).

Конечно, можно попытать оправдать банк сказав, что это случай – исключение из правил. Но, к сожалению, он не единственный. Во втором случае (да, оформляли два разных кредита) также предварительное одобрение в итоге вылилось в невозможность оформления кредита по первоначально озвученным условиям. В итоге кредит был получен в другом банке. Что это такое – неправильное понимание условий получения кредита и неправильное консультирование со стороны сотрудников на местах, или неправильное обучение в банке – вопрос. Но данному банку, по нашему скромному мнению, есть куда стремиться в вопросе сервиса. Нами был потерян самый главный, невосполнимый ресурс – время.

Совет – по возможности при оформлении заявки на кредит старайтесь подавать документы в разные банки. Лучше потом выбрать, нежели «ждать у моря погоды».

Исходя из полученного опыта можно сделать вывод, что в целом госпрограмма работает (с точки зрения получения кредита на заявленных условиях). Насколько она поддержала рынок жилья – это тема отдельной статьи. Вообще, по предварительным оценкам, стагнация на рынке жилья будет продолжаться. Но, может быть, именно сейчас хорошее время для того, чтобы улучшить свои жилищные условия. Конечно же, трезво оценив свои финансовые возможности.


Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить