Банковские пени и банковские штрафы. Как уменьшить сумму штрафов и пени по кредиту?

В любом кредитном договоре, в обязательном порядке, помимо основных условий кредита прописываются также штрафные санкции (неустойки).  С одной стороны данная мера направлена на стимулирование своевременного исполнения заемщиками своих обязательств. С другой стороны,  банки могут использовать право начислять штрафные санкции с целью получения дополнительного дохода. У некоторых, особо агрессивных игроков потребительского кредитования, данная статья доходов  может составлять существенную часть в структуре общего дохода. А это значит, что банки могут намеренно составлять кредитные договора таким образом, чтобы увеличить вероятность несвоевременного исполнения заемщиком своих обязательств.  Например, неявно прописывать  условия, невыполнение которых приведет к начислению штрафов, либо косвенно занижать размер пени, чтобы их размер не казался существенным для клиента.

Про неустойки, начисляемые при просрочке платежа по кредиту, знают, наверное, все, кто когда-либо брал кредит. Но просрочка не единственная причина, по которой могут быть начислены штрафные санкции. Но прежде всего проясни, чем отличаются между собой  штрафы и пени.

Штраф – это мера наказания, которая начисляется один раз, но за каждый факт возникновения просрочки. Например, если сумма штрафа составляет 800 рублей за каждую просрочку, а Вы допустили просрочку в течение трех месяцев, то размер штрафа составит 2400 рублей. Как правило, штраф является фиксированной суммой, а в некоторых случаях достаточно существенной.

Пеня рассчитывается исходя из срока просрочки и  составляет, как правило, процент от суммы просроченного платежа. Чем больше Вы задерживаете платеж, тем больше пени должны будете заплатить. В некоторых случаях, если срок просрочки большой, сумма пени может во много превысить размер процентов, подлежащих уплате.

Механизм начисления штрафных санкций у разных банков отличаются между собой. Возможны варианты, когда неустойка за просроченный платеж может представлять собой комбинацию в виде фиксированной суммы ежемесячного штрафа, а также пени в виде процента от суммы просроченной задолженности. Возможен также вариант, когда сумма штрафа может увеличиваться в зависимости от того, какая по счету просрочка допущена клиентом. Например, если клиент вышел на просрочку первый раз, размер штрафа составит 200 рублей, вторая просрочка уже 500 рублей. Клиент, запомнив цифру штрафа в 200 рублей, может посчитать ее незначительной, и не стремиться заплатить платеж вовремя. Хотя при большом желании, возможность заплатить платеж вовремя у него была.

Мы всегда говорим о необходимости внимательно читать условия кредитного договора - размеры неустоек прописываются в них. Но в практике могут встречаться более изощрённые способы – в кредитном договоре  в части касающейся неустоек может быть приведена ссылка на сборник тарифов. А тарифы могут меняться банком в одностороннем порядке. Конечно же, Банк обязан уведомлять об изменениях своих клиентов, но давайте ответим себе честно, как часто мы следим за этими изменениями?

На что еще могут начисляться штрафы и пени?

Как уже было сказано, просрочки по кредиту не единственная причина начисления штрафных санкций. Довольно распространенной является практика начисления неустоек при несвоевременном предоставлении каких-либо документов при сопровождении кредита.

Например, в автокредитовании штраф может быть начислен за не вовремя предоставленный ПТС, непродленную страховку КАСКО. В жилищном и ипотечном кредитовании такой перечень, как правило, гораздо шире.  Даже несвоевременно предоставленная справка 2-НДФЛ в процессе сопровождения кредитного договора (если такое обязательство клиента в нем прописано) или не предоставленная информация об изменении личных данных могут быть причиной штрафных санкций.

Раньше практиковалось начисление штрафных санкций за досрочное погашение кредита. Согласитесь, не совсем логично – ты не просто исполняешь свои кредитные обязательства, а исполняешь их досрочно. Но для банка данный факт – потеря дохода, поэтому они стремились получить дополнительную прибыль с таких заемщиков. Сейчас от этой практики отошли.

Как избежать штрафных санкций? Правильно – не нарушать условий кредитного договора. Но иногда штрафы начисляют в тех случаях, когда заемщик вроде бы сделал все правильно. Например, вы добросовестно принесли в банк страховой полис о продлении страховки вашей квартиры, находящейся в залоге. Работник банка принял Ваш документ, но по причине забывчивости, забыл внести данные в автоматизированную банковскую систему. И Вам будут начислены штрафные санкции. Чтобы избежать данных недоразумений, возьмите за правило брать копии всех Ваших заявлений с отметкой банка о принятии.

 

Как уменьшить размер штрафов?

Обстоятельства в жизни могут развиваться по-разному, в том числе, и по самому негативному сценарию.  И вот случилось так, что Вы, преднамеренно или нет, вышли на просрочку. И по Вашему кредиту начислены штрафные санкции.

Если просрочка носить технический характер, а с банком Вы в давних хороших отношениях, можно попробовать написать заявление в банк с просьбой отменить штрафные санкции. Конечно, банк не обязан это делать, но с целью сохранения Вашей лояльности может пойти Вам на встречу.

Но даже  в случае если просрочка носит длительный характер, и дело дошло до судебного разбирательства, есть еще один способ, вполне законный уменьшит размер неустойки. Необходимо отметить, что взаимоотношения клиента – физического лица, и банка регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации. Статья 395 ГК КФ определяет  размер штрафных санкций при неисполнении своих обязательств в размере 1/360 ставки рефинансирования. Но  пунктом 2 статьи 332 ГК РФ сторонам разрешено при взаимной договоренности увеличивать размер штрафов и пени, чем банки и пользуются. Размеры штрафов прописаны в кредитных  договорах.

Однако, в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса, если неустойка, подлежащая выплате, явно несоразмерна ущербу, нанесенному другой стороне, то суд имеет право снизить размер неустойки. Таким образом, если размер штрафов и пени явно превышает сумму задолженности, то через суд можно их снизить. Это, конечно, не избавит Вас о необходимости исполнять обязательства по кредитному договору.

Давайте не будем теряться на просторах Интернете – для этого достаточно всего лишь подписаться на наши новости. А также не забываем делиться со своими друзьями с помощью специальных кнопок социальных сетей. До новых встреч!


Подписка на наши новости очень важна – она позволит не пропустить ни одной темы нашего сайта. Возможно, Вам также будут интересны  услуги в сфере финансов, которые мы готовы предложить Вам. Для более подробной информации перейдите, пожалуйста, по ссылке.

Также не забываем делиться с друзьями с помощью кнопок социальных сетей

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить